Com que la majoria de la gent no es pot permetre pagar el preu total de compra d’un cotxe en efectiu, obtenir préstecs per a cotxes és una part necessària de la vida. Afortunadament, la majoria dels prestadors ofereixen diversos mètodes de pagament diferents perquè pugueu triar la forma més còmoda de fer els pagaments del vostre préstec de cotxe. Si creieu que teniu una mica de diners extra cada mes, podeu estalviar diners en interessos si pagueu el vostre préstec abans d'hora. D’altra banda, si teniu problemes per fer el pagament del vostre cotxe, és possible que pugueu refinançar el préstec.
Passos
Mètode 1 de 3: triar el vostre mètode de pagament
Pas 1. Identifiqueu el vostre prestador de préstecs per a automòbils
Si heu aprovat prèviament el finançament abans de comprar el cotxe, el banc, la cooperativa de crèdit o qualsevol altre prestador que hagi aprovat prèviament el vostre préstec és el vostre prestador. En cas contrari, els tràmits en comprar el cotxe haurien d’indicar el nom del vostre prestador.
- De vegades, els concessionaris financen vehicles directament. Si heu comprat un vehicle finançat pel concessionari, haureu d’incloure la informació de pagament amb la documentació que rebíeu quan vau comprar el cotxe.
- Si el vostre concessionari va contractar el finançament a través d’un prestador extern, és probable que trobeu el seu nom a la factura de venda.
Pas 2. Consulteu la vostra carta de benvinguda per obtenir informació sobre el pagament
Si el vostre concessionari va concertar el finançament, normalment el vostre prestador us enviarà una carta de benvinguda un parell de setmanes després d’haver finalitzat la compra. La carta de benvinguda inclourà informació sobre com fer els vostres pagaments cada mes.
Si no rebeu una carta de benvinguda, hauríeu de poder configurar un compte en línia per gestionar tota la informació del vostre préstec
Consell:
Conserveu la vostra carta de benvinguda amb els vostres registres sempre que tingueu el préstec. Proporciona informació important que és possible que hàgiu de conèixer, incloses les condicions del vostre préstec, l'import de la vostra mensualitat, el tipus d'interès i l'import de les comissions o multes per demora.
Pas 3. Visiteu el lloc web del vostre prestador per fer pagaments en línia
La majoria dels prestadors tenen una opció de pagament en línia disponible a través del seu lloc web. Un cop hàgiu configurat un compte, podeu anar al lloc web cada mes per fer el pagament o registrar-vos per als pagaments automàtics.
- La majoria dels prestamistes prefereixen un esborrany directe del vostre compte bancari. Per configurar-lo, necessitareu el número de compte i el número d’encaminament del vostre banc. Aquests números es troben a la part inferior dels vostres xecs personals. Si no teniu xecs personals, podeu trobar aquesta informació al lloc web del vostre banc.
- Alguns prestadors us permeten fer pagaments amb targeta de dèbit o crèdit. Tanmateix, abans de configurar-lo, assegureu-vos que no se us cobraran cap càrrec addicional. Els pagaments amb targeta de dèbit o de crèdit també poden trigar un temps de processament addicional.
Pas 4. Utilitzeu el taló de pagament adjunt al vostre extracte mensual
La majoria dels prestadors d’automòbils ja no publiquen llibres de cupons de pagament per fer els vostres pagaments mensuals. Al contrari, hi haurà un taló de pagament adjunt al vostre extracte mensual. Si preferiu enviar un xec físic en lloc de pagar en línia, despengeu el taló i envieu-lo per correu al vostre prestador juntament amb el pagament.
- Si no teniu xecs personals, també podeu fer servir un gir postal o un xec de caixa per fer el pagament per correu.
- Si envieu el pagament per correu electrònic, assegureu-vos d’enviar-lo per correu electrònic amb molt de temps perquè arribi abans de la data de venciment o es podria considerar tardà. La majoria dels prestadors d’automòbils processen els pagaments a partir de la data de recepció, no la data del segell postal del sobre.
Pas 5. Feu els vostres pagaments personalment per als vehicles finançats pel concessionari
Si heu comprat el cotxe en un lot de "compra aquí, pagament", és probable que hàgiu d'anar al concessionari almenys un cop al mes per fer el pagament en persona. La majoria dels concessionaris requereixen que efectueu els vostres pagaments en efectiu o en fons certificats (xec de caixa o gir postal).
Alguns distribuïdors poden requerir que feu pagaments setmanals o quinzenals. Si els pagaments es programen més d'una vegada al mes, normalment es basa en la freqüència amb què se us paga. Per exemple, si se us paga cada dues setmanes, el concessionari pot esperar que pagueu el cotxe cada dia de pagament en lloc de només una vegada al mes
Advertència:
Els cotxes finançats pel concessionari poden ser temptadors si teniu pocs crèdits, però potser us costaran més interessos i potser no faran res per ajudar-vos a millorar el crèdit. Llegiu detingudament les condicions del préstec abans d’utilitzar aquest mètode de finançament.
Mètode 2 de 3: pagar anticipadament el vostre préstec
Pas 1. Determineu com es calculen els interessos del vostre préstec
La majoria de préstecs per a automòbils són préstecs d’interès simple, cosa que significa que pagareu menys interessos si pagueu el vostre préstec abans d’hora. Tanmateix, si els interessos del vostre préstec es fixen des del començament del préstec, encara pagareu la mateixa quantitat de diners independentment de quan pagueu el préstec.
- Si el vostre préstec per a cotxes té interessos fixos, és millor que feu els pagaments mensuals puntualment fins al final del préstec, especialment si els pagaments puntuals s’informen al vostre informe de crèdit. Si teniu diners addicionals per destinar al préstec, ingreseu-los en un compte d’estalvis perquè, mentrestant, pugueu obtenir interessos per aquests diners.
- Per esbrinar com es calculen els interessos del vostre préstec, consulteu la carta de benvinguda que vau rebre del prestador quan vau comprar el cotxe. També podeu trobar aquesta informació al vostre compte en línia o trucant al número d’atenció al client del vostre prestador.
Consell:
Llegiu detingudament els termes del contracte de préstec per assegurar-vos que no hi ha cap penalització per prepagament si pagueu el vostre préstec amb antelació.
Pas 2. Feu dos pagaments cada mes si no teniu efectiu addicional
Encara que no tingueu fons addicionals cada mes, encara podeu pagar el vostre préstec de cotxe dividint el vostre pagament mensual en dos pagaments. Si teniu un préstec d’interès simple, pagareu menys interessos que si només féssiu un sol pagament. Fer un pagament mig cada 2 setmanes equival a 26 pagaments en total, o 13 pagaments mensuals a l’any.
- Per exemple, si teniu un préstec de 60 mesos per 10.000 dòlars, pagareu el vostre préstec en 54 mesos en lloc de 60. També estalvieu una mica els vostres interessos, segons la taxa.
- Poseu-vos en contacte amb el vostre prestador i assegureu-vos que us ho permetran. La majoria dels prestamistes us permetran fer pagaments en línia inferiors a l'import del pagament, sempre que els feu abans de la data de venciment del pagament mensual habitual.
Consell:
Si se us paga cada dues setmanes, dividir el pagament del cotxe així també pot ser més fàcil de pressupostar.
Pas 3. Arrodoneu el pagament del vostre cotxe fins als 50 $ més propers
Pagareu el vostre préstec de cotxe més ràpidament si sou capaç d’efectuar més del pagament degut. Penseu en el vostre pagament mensual com a pagament mínim i arrodoneu-lo quan pugueu.
Per exemple, si el pagament del vostre cotxe és de 215 dòlars al mes, pagareu 250 dòlars al mes. Depenent del tipus d’interès i de l’import total que hàgiu finançat, podríeu acabar pagant el vostre préstec fins un any abans, estalviant centenars d’interessos
Consell:
Si teniu previst fer pagaments addicionals incrementals per pagar el vostre préstec abans d'hora, truqueu al vostre prestador i assegureu-vos que els pagaments addicionals aniran al vostre principal i no als interessos.
Pas 4. Obteniu un pressupost de pagament i realitzeu un pagament global
Si sabeu que esteu a punt de pagar el cotxe i teniu una mica d’efectiu addicional, poseu-vos en contacte amb el vostre prestador per obtenir un pressupost de recompensa. Aquest import serà inferior a l'import que deueu, ja que aquest import us indica el que pagareu si pagueu fins al final del préstec.
- Per exemple, si recentment heu rebut una declaració d'impostos, podeu decidir utilitzar aquests diners per pagar el cotxe. Fins i tot si no el podeu pagar en la seva totalitat, encara podeu fer un gran pagament global que disminuirà la quantitat que heu pagat en interessos i us ajudaria a pagar el vostre préstec abans.
- Les cotitzacions de pagament solen ser bones durant 30 dies o fins a la data de venciment del vostre proper pagament mensual, de manera que no en sol·liciteu cap fins que estigueu a punt per fer un pagament global.
Pas 5. Utilitzeu fons certificats per al vostre pagament final
Quan efectueu el pagament final del préstec per a cotxe, el prestador deixarà l’embargament del vostre títol i us l’enviarà. L’enviament del vostre pagament en fons certificats, com ara amb un xec de caixa o gir postal, us assegura que obtindreu el vostre títol el més aviat possible.
- A la línia de notes del xec de caixa o del gir postal, escriviu "pagament íntegre" o "pagament final" juntament amb el número de compte del vostre préstec.
- Obtenir un xec de caixa o un gir postal també us proporciona una prova física del pagament.
Mètode 3 de 3: refinançament del vostre préstec
Pas 1. Poseu-vos en contacte amb el vostre prestador tan aviat com sigui possible
Si teniu dificultats per fer els pagaments del vostre cotxe, truqueu immediatament al número d'atenció al client del vostre prestador. Tindreu més opcions disponibles si en parleu abans de perdre el pagament. Si ja teniu un parell de pagaments, pot ser que sigui massa tard per refinançar el vostre préstec.
- La majoria dels prestadors de vehicles no refinancien ells mateixos els préstecs. Tanmateix, és possible que puguin canviar la data de venciment o repartir els pagaments. Això us donaria un pagament inferior cada mes. Tot i això, trigareu més a pagar el vostre préstec.
- Esbrinar alguna cosa amb el vostre prestador actual és una bona idea si teniu dificultats financeres temporals, però sabeu que la vostra situació millorarà d'aquí a uns mesos.
Pas 2. Comproveu la vostra puntuació de crèdit
La vostra capacitat per refinançar el vostre préstec de cotxe depèn de la vostra puntuació de crèdit. Tot i que teniu dret a un informe de crèdit gratuït de cada una de les tres oficines principals cada any, aquest informe de crèdit gratuït no inclou la vostra puntuació de crèdit. Per obtenir la vostra puntuació de crèdit, haureu de treballar directament amb Equifax, Experian o TransUnion.
Llocs web gratuïts o aplicacions per a telèfons intel·ligents, com WalletHub, CreditKarma i CreditSesame, us ofereixen accés gratuïtament a la vostra puntuació de crèdit. Tot i que la vostra veritable puntuació FICO pot ser uns quants punts superior o inferior a la puntuació proporcionada en aquests llocs web, us poden donar una bona idea de quina és la vostra puntuació de crèdit sense costar-vos diners
Consell:
És més probable que el refinançament us ajudi si la vostra puntuació de crèdit ha millorat significativament des que vau contractar el vostre préstec de cotxe per primera vegada.
Pas 3. Recopileu informació sobre el vostre préstec actual
Per sol·licitar refinançament, haureu de proporcionar informació bàsica sobre el préstec que teniu actualment. Gran part d’aquesta informació s’inclourà a la carta de benvinguda que vau rebre quan vau comprar el cotxe. També el podeu trobar a través del vostre compte al lloc web del vostre prestador. Algunes de les dades que necessiteu inclouen:
- El vostre pagament mensual actual i el saldo restant del vostre préstec
- La durada del vostre préstec (temps total que haureu de pagar el préstec en mesos)
- El vostre tipus d'interès actual
- El VIN del vostre cotxe
Consell:
Algunes companyies de refinançament de préstecs de vehicles també volen que obtingueu una cotització del vostre prestador actual, ja que pagareu el vostre préstec actual amb el nou préstec.
Pas 4. Sol·liciteu diverses empreses de refinançament de préstecs de vehicles
Cerqueu empreses de refinançament de préstecs de cotxes en línia i llegiu sobre els tipus de préstecs que ofereixen. La majoria de les empreses també proporcionen informació sobre els requisits mínims de puntuació de crèdit, cosa que us pot ajudar a restringir les vostres eleccions.
- Els llocs web d’informes de crèdit gratuïts sovint tenen eines que us ajudaran a trobar empreses de refinançament de préstecs de cotxes i a comparar les taxes abans de presentar-vos a la vostra sol·licitud. Fins i tot poden analitzar la probabilitat que tingueu l’aprovació, tenint en compte la vostra puntuació de crèdit actual i el vostre historial de crèdit.
- Normalment, podeu fer una sol·licitud de "pre-aprovació" que només faci una reducció del vostre crèdit.
Pas 5. Compareu les ofertes amb el vostre préstec actual
Si esteu aprovat prèviament per refinançar el vostre préstec de cotxe, les empreses de refinançament us donaran termes i tipus d’interès. Si no trobeu un tipus d’interès inferior al que pagueu actualment pel vostre préstec per a cotxe, probablement no tingui sentit refinançar el préstec, fins i tot si pagueu un pagament mensual inferior.
També voleu veure el temps que haureu de fer els pagaments si refinanceu. Penseu en aquest terme en comparació amb l'edat del vostre cotxe i quin valor probablement tindrà al final del trimestre. Si el vostre cotxe val menys del que pagareu per refinançar-lo, el refinançament probablement no val la pena
Pas 6. Completeu els tràmits per refinançar el vostre cotxe
Si heu trobat una oferta de refinançament que us agrada i que us ofereix estalvis sobre el vostre préstec actual, poseu-vos en contacte amb aquest prestador per completar la transacció. És probable que aquest prestador tingui tràmits per emplenar i signar.
- Normalment, podeu completar aquest tràmit en línia. Si esteu refinançant mitjançant un banc o una cooperativa de crèdit, és possible que hàgiu de visitar una sucursal en persona per finalitzar el préstec.
- Un cop refinançat el vostre cotxe, el prestador original eliminarà el seu embargament del títol i l’enviarà a l’empresa que el refinançi. Hauríeu d’obtenir una carta per correu on s’indiqui que s’ha retirat l’embargament. Conserveu aquesta carta per als vostres registres.
