No és estrany que els compradors de vehicles quedin atrapats en allò que pot semblar un pagament insostenible. Els motius d’això són nombrosos i poden incloure tipus d’interès elevats, un mal crèdit, un pagament inicial mínim o la compra a un distribuïdor "compreu aquí, pagueu aquí" que estengui condicions desfavorables o depredadores. Combineu aquestes condicions amb dificultats financeres, com ara la pèrdua d’ocupació, la situació mèdica o les factures inesperades, i l’incompliment esdevé una possibilitat. Aquesta situació sovint es fa més complexa si el comprador no té prou crèdit per refinançar o si les condicions no són favorables. En aquest cas, l’única opció disponible sense refinançament és la modificació del préstec de cotxes, que sovint es produeix mitjançant l’ús de programes d’ajuda per a dificultats financeres amb el vostre prestador.
Passos
Primera part de 2: primera part: entendre la modificació del préstec de cotxes
Pas 1. Apreneu què és la modificació del préstec de cotxe
Si arribeu tard o us falten els pagaments del cotxe, la modificació del préstec és una opció per evitar la recuperació del vehicle. La modificació del préstec és similar al refinançament, però es produeix en condicions angoixants i normalment implica un canvi en els termes existents per fer el préstec més assequible.
- La modificació del préstec pot comportar diversos canvis diferents al vostre préstec. Això podria incloure una reducció del vostre tipus d’interès, una extensió del termini (que redueix el vostre pagament mensual, però provocaria que pagueu per un període més llarg i, per tant, més interès amb el pas del temps). També pot incloure la tolerància (que es refereix a fer poc o cap pagament durant un període de temps molt específic) o diverses altres opcions.
- Cada prestador té un enfocament diferent de la modificació del préstec. Alguns prestadors no ho permeten en absolut, mentre que alguns prestadors tenen programes oficials de dificultats financeres per als prestataris amb dificultats per amortitzar. Toronto-Dominion Bank, per exemple, té un programa de "solucions d'amortització de préstecs", que ofereix als prestataris en dificultats plans individualitzats que poden incloure modificacions, tolerància o diverses altres opcions.
Pas 2. Conegueu la diferència entre la modificació del préstec i el refinançament del préstec
Tingueu en compte que la modificació i el refinançament són molt diferents. El refinançament es refereix a la substitució d’un préstec existent per un préstec nou que tingui una taxa inferior o condicions més favorables. Una modificació fa referència a l’adquisició del préstec existent i a l’ajust dels termes, sovint per un període curt de temps, per als prestataris que es troben en situació d’angoixa. Per a les persones amb un crèdit deficient, pot ser que el refinançament no sigui una opció, cosa que fa que la modificació sigui una millor opció.
- Els prestadors sovint estan oberts a modificacions, ja que recuperar un vehicle no és una opció favorable per al prestador. Quan es recupera un cotxe, sovint pot haver-hi costos significatius en la preparació per a la revenda. Sovint és una opció més senzilla per a un banc simplement reestructurar el préstec.
- Una altra diferència clau entre la modificació del préstec i el refinançament del préstec és que el refinançament és una solució permanent, mentre que la modificació sovint és temporal fins que es redueixin les dificultats que condueixen a la modificació. Si pateix una pèrdua de feina, per exemple, és possible que se li permeti fer pagaments reduïts fins que es torni a ocupar.
Pas 3. Determineu si la modificació del préstec de cotxe és adequada per a vosaltres
El procés de modificació d’un préstec de cotxe pot ser difícil i requereix molt de temps, per tant, és important assegurar-se que sigui l’opció adequada per a vostè.
- Si el vostre préstec per a cotxes és submarí o és “cap per avall”, podreu obtenir els requisits necessaris. Això significa que el vostre deute val més que el cotxe en si, cosa que deixaria el deute pendent si es vengués el cotxe. La modificació pot ajudar a corregir-ho
- Si va tenir un accident o un altre incident que va reduir significativament el valor del cotxe, la modificació també pot ser l’opció correcta.
- Si heu patit una pèrdua d’ocupació o una reducció d’ingressos i teniu dificultats per fer pagaments, una modificació del préstec també pot corregir-ho.
- Si us trobeu en una situació en què l’opció predeterminada és una opció probable, sempre s’hauria d’explorar la modificació com una manera de reduir els pagaments, ja que el prestador prefereix explorar opcions que no pas predeterminades.
Pas 4. Determineu si compleix els requisits per a la modificació del préstec
En general, per rebre qualsevol tipus de modificació del préstec o ajuda per dificultats, haurà de demostrar que compleix els requisits abans de sol·licitar. Normalment, la qualificació depèn de diversos factors.
- És important tenir un historial decent d’intentar honestament amortitzar el deute. Si teniu un historial positiu d’esforçar-vos per amortitzar el deute i treballar amb el prestador, és més probable que us ajudin en una modificació.
- Demostreu que circumstàncies imprevistes us condueixen a la impossibilitat de pagar. Això pot incloure la pèrdua de feina, el divorci, l’emergència mèdica o qualsevol altre factor que no pugui controlar. Sovint no hi ha prou pressupostos, però si la vostra situació financera és tal que no us podeu permetre el luxe de viure mentre pagueu, val la pena acostar-vos al prestador.
Part 2 de 2: Part 2: Sol·licitud de modificació del préstec de cotxes
Pas 1. Calculeu la ràtio deute-ingrés (DIR)
Es tracta d’un important pas de preparació, ja que us permet determinar el deute que teniu i si és probable que s’accepti la modificació.
El DIR és simplement la proporció dels vostres ingressos mensuals. Per calcular-lo, dividiu els vostres ingressos mensuals. Per exemple, si pagueu 1.000 dòlars al mes a diverses formes de deute i els vostres ingressos són de 1.500 dòlars, tindríeu un DIR molt alt del 60%. Es considera raonable entre un 30-40%
Pas 2. Poseu-vos en contacte amb el vostre prestador
Mireu en línia o truqueu al vostre prestador per comprovar si el prestamista té un programa oficial de dificultats financeres o de modificació del préstec. Si ho fan, simplement seguiu les instruccions per continuar.
- Si el vostre prestador no té un programa específic, truqueu-los i expliqueu la vostra situació. Deixeu clar que no podeu continuar pagant segons l’acord vigent i que us preocupa el risc d’incompliment. A continuació, el prestador us informarà si la modificació o l'assistència del préstec és una opció o si el prestador simplement no proporciona aquest servei. La majoria dels prestadors seran receptius, ja que tampoc no és una opció favorable per defecte.
- Deixeu clar al prestador que voleu pagar el préstec. Feu-los saber que la vostra intenció és pagar el préstec íntegrament i que amb una ajuda suau és possible.
Pas 3. Prepareu la documentació necessària
El fet que el prestador estigui d'acord amb la idea no vol dir que el procés hagi acabat; ara és necessari demostrar que les vostres dificultats financeres són viables.
És probable que el prestador sol·liciti diversos documents. Estigueu preparats per incloure llistats de pagament, factures de telèfon, factures de serveis públics, extractes bancaris o fins i tot cartes de notari
Pas 4. Escriviu una carta de dificultats
La carta de dificultats (de vegades anomenada sol·licitud d’assistència) sol ser necessària, però si no és així, sempre és una bona idea enviar-ne una de totes maneres. En aquesta carta s’explicarà per què el pagament del cotxe no és assequible i per què es redueixen els ingressos i s’incrementen les despeses.
- Assegureu-vos d’incloure els motius específics per què sol·liciteu una modificació. Consulteu la part 1, pas 3 anterior i assegureu-vos que demostreu clarament que heu estat fent esforços honestos per amortitzar, que heu estat afectats per alguna circumstància imprevista fora del vostre control (pèrdua d’ocupació, reducció d’ingressos, despeses mèdiques, malaltia, etc.). divorci, despeses inesperades, defunció d’un membre de la família) i és probable que la circumstància actual duri més d’uns mesos. Sigueu honestos i no tingueu por d’incloure números que confirmin la reducció dels vostres ingressos.
- Proporcioneu una sol·licitud específica per a nous termes. Això podria incloure l'import precís que podeu pagar cada mes, data de finalització del nou pagament reduït. Penseu en quant us podeu permetre i durant quant de temps i assegureu-vos d’especificar-ho. Ser massa obert pot provocar que s’ampliïn els termes desfavorables.
Pas 5. Envieu la vostra documentació i espereu una resposta
Un cop finalitzada la sol·licitud, simplement podeu esperar a rebre notícies del prestador. Si és possible, intenteu fer pagaments durant aquest període. Sovint es poden produir recuperacions mentre s’espera l’aprovació, així que assegureu-vos que les persones responsables de la modificació es comuniquen amb l’equip de recuperació per assegurar-se que són conscients del procés.
Pas 6. Respondre a l'oferta del prestador
El prestador pot oferir diverses opcions diferents en funció del que tingui disponible i de la vostra situació particular. Això pot incloure taxes d'interès més baixes, pagaments reduïts a curt termini fins que acabi el que tingueu difícil o afegir pagaments perduts a la part posterior del vostre préstec.
Si els nous termes que ofereix el prestador no disminuiran les vostres probabilitats d'incompliment, deixeu-ho molt clar. No obstant això, si teniu clar a la vostra carta de dificultats exactament el que necessiteu i el que us podeu permetre, redueix les probabilitats que el prestador torni amb alguna cosa desfavorable
Pas 7. Assegureu-vos de reestructurar el vostre propi pressupost personal després de signar l'acord
Això us ajudarà a millorar les vostres finances, especialment quan el pla de dificultats és temporal.
