Els anuncis publicitaris de vehicles donen la impressió que qualsevol persona pot entrar en un concessionari i sortir amb un cotxe nou. El "catch" sol aparèixer en lletra petita a la part inferior de la pantalla: "subjecte a aprovació de crèdit". Tanmateix, no tingueu por de tenir un mal crèdit. Encara és possible obtenir un préstec o un contracte d’arrendament de vehicles, tot i que probablement pagueu uns tipus d’interès més alts. Si cal, espereu una estona i feu la sol·licitud després d’haver millorat el vostre crèdit.
Passos
Mètode 1 de 3: treballar amb un concessionari o un prestador
Pas 1. Obteniu la vostra puntuació de crèdit
Abans de sortir a un concessionari, heu de conèixer la vostra puntuació de crèdit actual. Utilitzeu un dels mètodes següents per obtenir-lo:
- Consulteu l'extracte de la vostra targeta de crèdit. Moltes empreses de targetes de crèdit donen als seus clients la seva puntuació de crèdit.
- Utilitzeu un servei en línia gratuït, com Credit.com, CreditSesame.com o CreditKarma.com.
- Reuniu-vos amb un assessor de crèdit o d’habitatge. Normalment poden obtenir el vostre número de franc.
- Compreu-lo a myfico.com. Costa uns 20 dòlars.
Pas 2. Demostreu que teniu uns ingressos estables
El vostre historial creditici és només una peça del trencaclosques que consideren els concessionaris de vehicles. També examinaran els vostres ingressos per veure si podeu fer els pagaments del vostre cotxe. L’ideal seria que tingueu diversos anys d’ingressos estables i a temps complet. Recolliu proves.
- Obteniu quotes de pagament durant almenys els darrers mesos. Si sou treballador autònom, haureu de presentar declaracions dels darrers dos anys.
- També podeu elaborar un pressupost per demostrar que podeu pagar totes les vostres factures pels vostres ingressos i que encara us queden diners per al pagament del vostre cotxe.
Pas 3. Deseu un gran pagament inicial
Un gran pagament inicial reduirà la quantitat que cal demanar en préstec i el convertirà en un candidat més atractiu per a un préstec o arrendament de cotxes. Planifiqueu l’estalvi d’un 20% com a mínim del preu de compra. Per exemple, si teniu previst obtenir un cotxe per valor d’uns 20.000 dòlars, hauríeu d’estalviar 4.000 dòlars.
Si voleu arrendar, és possible que hàgiu de deixar un dipòsit de seguretat més gran
Pas 4. Obteniu cartes de referència
Les referències personals us poden ajudar. La referència hauria d’indicar que sou una persona responsable que no suposa cap risc de crèdit. Pregunteu als empresaris actuals i antics, així com als líders religiosos o a altres persones destacades de la vostra comunitat. Hauríeu d’aconseguir almenys tres lletres.
Pas 5. Poseu-vos en contacte amb els bancs i els concessionaris per preguntar-vos sobre finançament
En general, la vostra puntuació ha de ser com a mínim de 620, en cas contrari se us considera "subprime". Tot i això, cada banc o concessionari té els seus propis estàndards de préstec i hauríeu d'esgotar totes les possibilitats. Consulteu la guia telefònica i parleu amb prestamistes i distribuïdors. És possible que hàgiu de presentar una sol·licitud per comprovar si es pot aprovar prèviament.
- Si voleu comprar un cotxe, podeu obtenir un préstec d’un banc, cooperativa de crèdit, empresa financera o concessionaris de vehicles. Les cooperatives de crèdit sovint ajuden les persones amb puntuacions creditícies més baixes, així que definitivament les truqueu.
- Si voleu un contracte d’arrendament, truqueu als concessionaris.
- Feu les compres durant un període de dues setmanes. La puntuació de crèdit es veu afectada cada vegada que un concessionari envia una consulta de crèdit. No obstant això, cada consulta en un període de dues setmanes es comptabilitzarà com un sol crèdit, de manera que la vostra puntuació caurà molt menys.
Pas 6. No oblideu els prestadors en línia
El préstec d’automòbils en línia ha augmentat en els darrers anys i és una opció decent per a aquells amb puntuacions de crèdit baixes. En general, pagareu uns tipus d’interès més alts, però un préstec en línia pot ser la vostra única opció. Envieu la mateixa informació que envieu a un banc: número de seguretat social, ingressos, deutes, etc.
- Investigueu els prestadors en línia abans de sol·licitar-los. Podeu buscar-los a Better Business Bureau i fer una cerca general a Internet. Cerqueu queixes de persones que han estat estafades.
- Un prestador en línia també ha de tenir una adreça física que apareix al seu lloc web. Eviteu fer negocis amb algú que no ho faci.
Pas 7. Penseu en un cotxe més barat
Com menys car sigui el cotxe, més fàcil serà optar a un préstec o arrendament. En lloc d’aconseguir el cotxe dels teus somnis, troba alguna cosa econòmica i fiable. Quan el vostre crèdit millori en pocs anys, podreu gaudir del cotxe esportiu que sempre heu desitjat.
Pas 8. Estigueu preparats per pagar més pel vostre cotxe
És possible obtenir un contracte d’arrendament o préstec amb un mal crèdit. Tot i això, acabareu pagant més pel privilegi. Per exemple, algú que obtingui un préstec per a cotxes probablement tindrà un tipus d’interès molt més elevat, fins al 20%.
Pas 9. Obteniu un cosigner
Un cosigner accepta ser responsable dels vostres pagaments si deixeu de fer-los. Per aquest motiu, sovint és més fàcil optar a un préstec o arrendament de cotxes si es té algú designat.
- El vostre cosigner ha de tenir un bon crèdit, de manera que hauria de comprovar la seva puntuació de crèdit. En general, com més alta sigui la puntuació, millor.
- Pregunteu primer a familiars o amics. És possible que coneguin les vostres dificultats financeres i probablement estiguin més disposats a ajudar que altres persones.
Mètode 2 de 3: millorar la vostra puntuació de crèdit
Pas 1. Obteniu còpies gratuïtes del vostre informe de crèdit
Als Estats Units, hi ha tres agències nacionals d'informes de crèdit (ARC): Equifax, Experian i TransUnion. Cada any, teniu dret a obtenir una còpia gratuïta del vostre informe de crèdit.
No demaneu al CRA individualment. En el seu lloc, truqueu al 877-322-8228 o visiteu annualcreditreport.com. Rebràs els tres
Pas 2. Comproveu si hi ha errors a l'informe
La informació negativa del vostre informe de crèdit pot reduir la vostra puntuació de crèdit. Si la informació negativa és inexacta, podeu eliminar-la, cosa que hauria de provocar instantàniament la puntuació. Cerqueu els errors comuns següents de l'informe de crèdit:
- Comptes que pertanyen a algú amb un nom similar.
- Comptes de crèdit oberts per robatori d'identitat.
- Comptes que apareixen erròniament com a tardans, morosos o en col·leccions.
- Un deute apareix diverses vegades.
- El saldo incorrecte que apareix al compte.
- El límit de crèdit incorrecte que apareix al compte.
Pas 3. Contesteu tota la informació inexacta
Podeu obtenir informació incorrecta de l'informe de crèdit de forma gratuïta. Poseu-vos en contacte amb el CRA que tingui la informació incorrecta. Si apareix la informació equivocada en més d'un informe de l'ARC, només cal que us poseu en contacte amb una agència.
- Equifax, Experian i TransUnion tenen informes disponibles en línia disponibles. Visiteu els seus llocs web.
- També heu de fer un seguiment amb una carta. La Comissió Federal de Comerç dels Estats Units té una carta de mostra que podeu utilitzar: https://www.consumer.ftc.gov/articles/0384-sample-letter-disputing-errors-your-credit-report. Si sou fora dels Estats Units, mireu si el vostre govern o una agència de protecció del consumidor té una carta de mostra.
- El CRA investigarà i demanarà a l'entitat que ha enviat la informació que confirmi que és exacta. Si l’entitat no pot, la informació s’ha d’eliminar. Normalment, rebreu notícies del CRA d'aquí a 30 dies.
Pas 4. Espereu a que caigui la informació negativa
No podeu obtenir informació negativa si és exacta. Per exemple, si heu presentat una fallida, no podeu fer res per amagar aquesta informació. En el seu lloc, cal esperar que caigui. La informació negativa també perjudicarà la puntuació cada vegada menys a mesura que passi el temps.
Una fallida del capítol 7 es mantindrà al vostre informe de crèdit durant deu anys. Els comptes de cobraments cauran al cap de set anys
Pas 5. Pagar deutes amb interessos elevats
La forma més ràpida d’obtenir la puntuació creditícia és pagar els vostres deutes. Els vostres saldos representen el 30% de la vostra puntuació de crèdit. Els deutes amb interessos elevats, com ara les targetes de crèdit, també us costen diners mitjançant pagaments d’interessos.
- El vostre historial de pagaments representa un 35% més de la vostra puntuació de crèdit, de manera que pagueu com a mínim el mínim dels vostres deutes de manera puntual.
- La devolució del deute és dolorosa. Heu de crear un pressupost de treball i dedicar tanta quantitat d’efectiu gratuït com sigui possible a pagar els vostres deutes.
Pas 6. Eviteu tancar comptes de crèdit
És possible que tingueu la temptació de cancel·lar les targetes de crèdit, sobretot si teniu antecedents de despeses excessives. Tanmateix, el tancament dels comptes limitarà la quantitat de crèdit disponible, cosa que afectarà la vostra puntuació.
- En lloc d'això, congeleu les targetes de crèdit amb gel o demaneu al vostre cònjuge o fills que us les amaguin.
- Al mateix temps, no hauríeu d'obrir comptes de crèdit nous només per augmentar la quantitat de crèdit disponible. Si ho feu, també podeu obtenir la puntuació de crèdit.
Mètode 3 de 3: Suposant un contracte d’arrendament
Pas 1. Visiteu els llocs web de transferència d’arrendament
Alguns dels més populars són LeaseTrader.com, Swapalease.com i CarLeaseDepot.com. En aquests mercats de llocs web, podeu cercar cotxes per llogar.
Pas 2. Registreu-vos al lloc web de transferència d’arrendament
És possible que hàgiu de registrar-vos als llocs abans de poder contactar amb qualsevol venedor. Consulteu els termes i condicions al lloc web. Sovint, aquests llocs web volen fer un control de crèdit per assegurar-se que no sigui massa baix. En general, és molt més fàcil qualificar per assumir un contracte d’arrendament que obtenir-ne directament una empresa d’arrendament.
- És possible que també hàgiu de comprar una subscripció de membre per utilitzar el lloc, així que també calculeu aquests costos.
- Amb qualsevol contracte, heu d’assegurar-vos de comprovar si hi ha una clàusula d’integració. Aquesta és una declaració que diu que tot el document (en aquest cas, l’arrendament o els termes i condicions del lloc web) constitueix l’acord íntegre, de manera que sabeu que el contracte no té més del que podeu veure.
Pas 3. Cerqueu cotxes
Podeu saber exactament quin tipus de cotxe voleu o simplement voleu navegar. Presteu atenció a la informació següent:
- Condicions d’arrendament. Esteu prenent el contracte d’arrendament d’una altra persona, de manera que obtingueu les seves condicions. Tingueu en compte la quantitat de temps restant en l'arrendament i el pagament mensual de l'arrendament.
- Descomptes o bonificacions. Algunes persones ofereixen incentius per fer-vos càrrec del contracte d’arrendament. Aquests incentius poden reduir significativament els costos.
- L’estat del cotxe. Cal indicar el quilometratge, juntament amb la prova del manteniment programat.
Pas 4. Poseu-vos en contacte amb el venedor
Cada lloc web és una mica diferent. Si ja us heu registrat a LeaseTrader.com, podeu fer clic al botó "Contactar amb el venedor". Haureu de programar un temps per conèixer el venedor i mirar el vehicle i el contracte d’arrendament.
Haureu de llegir atentament el contracte d’arrendament. Aquests són els termes que acceptareu si assumiu l’arrendament
Pas 5. Inspeccioneu el cotxe
Reviseu l'historial de serveis del cotxe i feu-lo provar per confirmar que circula sense problemes. També inspeccioneu el cotxe de prop. Tret que sigueu un mecànic professional, hauríeu d’intentar que el cotxe sigui inspeccionat per assegurar-vos que no esteu comprant una llimona.
- Si el venedor es troba en un estat diferent, el lloc web de transferència d’arrendament hauria de contractar amb empreses d’inspecció que puguin inspeccionar el vehicle.
- Eviteu qualsevol persona que sembli ombrívola. Per exemple, és possible que algú no vulgui que porteu el vehicle a provar. Confia en els teus instints intestinals.
Pas 6. Obteniu el permís de l’empresa finançadora d’arrendaments
Una persona no pot transferir un contracte d’arrendament per si sola. Normalment, necessitaran el permís de l’arrendador. Probablement haureu d’emplenar una sol·licitud amb l’empresa finançadora d’arrendaments i pagar una taxa de sol·licitud.
Els horaris d’aprovació varien, però alguns us aprovaran en un o dos dies laborables. Torneu a trucar si no heu sentit res al cap d'una setmana
Pas 7. Pagar tarifes
Hi ha diverses comissions relacionades amb la transferència d’un contracte d’arrendament. Per exemple, és possible que hagueu de pagar una comissió al lloc web, així com una comissió per transferir realment l’arrendament. Cada tarifa pot ser de $ 100-200.
Podeu demanar a l’arrendatari actual que pagui algunes d’aquestes comissions. Pot ser que estiguin encantats de desfer-se del seu contracte d’arrendament
Pas 8. Rebeu el contracte d'arrendament
Un cop finalitzada la transferència, ja teniu un cotxe i un contracte d’arrendament. Assegureu-vos que enteneu tots els detalls del contracte d’arrendament i que tingueu a punt el pagament del contracte d’arrendament.
