Intentar comprar un cotxe amb un mal crèdit pot ser un repte. Però no esteu sols: molts nord-americans han lluitat amb situacions creditícies deficients en un moment o altre. Hi ha camins al seu voltant i hi ha llum al final del túnel. Hi ha coses que qualsevol persona pot fer per netejar una mica el seu crèdit, trobar un préstec d’automòbils raonable i comprar un cotxe de bona qualitat.
Passos
Mètode 1 de 5: calcular allò que es pot permetre
Pas 1. Determineu quant podeu gastar
És important planificar amb antelació quant es pot pagar còmodament el cotxe cada mes. Això us ajudarà a obtenir la millor oferta mentre negocieu. Compreneu que, si teniu un mal crèdit, és possible que hàgiu de pagar més al mes, de manera que us podeu assegurar que us podeu permetre un cotxe nou.
- Primer haureu de calcular els vostres ingressos mensuals totals. Resteu les despeses fixes actuals, com ara lloguer, serveis públics, mitjana i assegurança. Intenteu estimar també les despeses discrecionals, com ara la quantitat que invertiu en entreteniment.
- Després de calcular-ho, agafeu els ingressos que us quedin i vegeu quant d’això podeu pagar cada mes pels pagaments del cotxe. Recordeu incloure el cost de l’assegurança de cotxe, el combustible i la resta de manteniment del vehicle en aquest cost.
Pas 2. Identifiqueu per a què necessiteu el cotxe
La forma d’utilitzar el cotxe us ajudarà a determinar quin cotxe necessiteu. Això farà que sigui més fàcil trobar el cotxe adequat al preu adequat. Penseu en el vostre estil de vida i necessitats.
- Si teniu una família amb nens, és possible que necessiteu una berlina amb quatre portes. Un hatchback o una furgoneta també pot ser útil. Si sou solter, és possible que pugueu sortir amb un cupé de dues portes més barat.
- Si necessiteu desplaçar-vos a llargues distàncies, hauríeu de buscar un cotxe amb més eficiència energètica.
- Si porteu càrregues grans, com ara materials de construcció, és possible que hagueu de buscar un camió.
Pas 3. Investigueu quins tipus de cotxes us podeu permetre
Comenceu a investigar els cotxes segons el vostre pressupost. Identifiqueu la marca (l’empresa que fabrica el cotxe), el model i l’any de cada cotxe que s’adapti al vostre pressupost i estil de vida. Intenta trobar diferents opcions perquè puguis buscar la millor oferta.
Cerqueu marques i models fiables. Llegiu les ressenyes en línia i compareu els cotxes perquè no acabeu pagant per reparacions o manteniment costosos més endavant
Pas 4. Reviseu els preus dels cotxes usats a Blue Book
Si voleu un cotxe usat, comenceu a mirar els preus del cotxe al Llibre Blau. El llibre blau us indicarà quant valen les marques, els models i els anys particulars dels cotxes. Això us ajudarà a prendre una decisió informada quan compreu un cotxe i us impedirà pagar massa.
Pas 5. Creeu un pressupost
Un cop hàgiu identificat quin tipus de cotxe necessiteu i us podeu permetre, podeu començar a estalviar-lo. Suposeu un màxim de 36 mesos de pagaments més un 20% d’avançament i costos de tancament. Fins i tot abans de trobar el cotxe adequat, comenceu a deixar diners cada mes perquè pugueu permetre’s el luxe de comprar-lo quan arribi el moment.
Mètode 2 de 5: Trobar un préstec
Pas 1. Estalvieu diners en efectiu per a un pagament inicial
No importa el prestamista que acabis utilitzant, sempre és intel·ligent pagar l’avanç més gran que pots permetre. Fins i tot els pagaments inicials petits (500 dòlars, per exemple) poden marcar la diferència en els termes del préstec amb què acabeu.
Si no necessiteu un cotxe de seguida, potser seria millor renunciar a obtenir un préstec del tot i, en lloc d’això, pagar en efectiu un cotxe més antic
Pas 2. Demaneu ajuda a familiars i amics
Els amics i la família us poden ajudar a pagar un cotxe nou. Potser us poden prestar diners per ajudar-vos amb el pagament inicial o potser estarien disposats a subscriure el vostre préstec. Acosteu-vos a la vostra família per veure si hi ha algú que estigui disposat i pugui ajudar.
- Prendre diners d’amics o familiars us pot estalviar una quantitat important de diners que, d’altra manera, gastareu en interessos. Si seguiu aquesta ruta, assegureu-vos de redactar un document de préstec en què decidiu com efectuareu els pagaments al vostre amic o familiar.
- Recordeu que si un membre de la família o un amic cofirma i vostè incompleix, és el responsable del préstec. Això pot danyar greument la vostra relació amb ells.
Pas 3. Estigueu preparats quan visiteu els prestadors
Quan visiteu un prestador, vingueu amb els documents a la mà. Tots els prestadors han de veure diversos talons de pagament, una prova d’identitat (com el permís de conduir) i una prova de residència (com una factura elèctrica al vostre nom). Tot i que és possible que necessitin documents addicionals, són típics i probablement podreu fer-vos una bona idea del que us prestarien només amb aquells.
No és que cap d’aquestes coses modifiqui la vostra puntuació de crèdit, la quantitat que heu de gastar ni cap altra cosa. El que sí canvia és com et miren. És més probable que algú que estigui preparat aconsegueixi un tracte just que una persona que sembla desgraciada i desorganitzada
Pas 4. Aneu a la vostra cooperativa de crèdit local
Com que les cooperatives de crèdit no tenen ànim de lucre, solen cobrar tipus d’interès més baixos sobre els préstecs que els bancs. Tot i que algunes cooperatives de crèdit presten als no membres, els membres solen rebre un tracte preferencial. Com que és més fàcil que mai ser membre d’una cooperativa de crèdit, haurien de ser la vostra primera opció per obtenir préstecs.
- Normalment, una cooperativa de crèdit sol tenir un tipus d’interès inferior (una mitjana del 2% en comparació amb el 4% dels préstecs per a automòbils), també tindrà més probabilitats de tenir en compte les vostres circumstàncies úniques i de veure’s més que un crèdit puntuació.
- Per descomptat, hi ha un compromís. Com que les cooperatives de crèdit no intenten obtenir beneficis, cobren taxes més baixes. Com que cobren taxes més baixes, els seus marges de benefici no són tan elevats. Per tant, han de ser prudents sobre els préstecs a massa deutors de la categoria subprime. Penseu-hi així: si el vostre crèdit és mediocre a pobre, és possible que tingueu una oportunitat per obtenir un préstec a una cooperativa de crèdit. Si és per terra, lluitaràs.
Pas 5. Parleu amb un banc local
La majoria dels bancs locals no podran igualar el tipus d’interès que trobareu a la cooperativa de crèdit, però això no vol dir que no tinguin els seus avantatges. És probable que un banc local pugui oferir algunes coses que un banc més gran no pot fer. Per exemple:
- Menys comissions i tipus d’interès més baixos que els bancs més grans. Els bancs més grans tindran avantatges tecnològics i logístics respecte als bancs comunitaris més petits i les cooperatives de crèdit, però la xarxa de caixers automàtics, aplicacions d’avantguarda i una sucursal a cada bloc costen diners.
- És menys probable que un banc local sigui tan rígid com un banc nacional. Tot i que probablement no seran tan flexibles com una cooperativa de crèdit, de fet seran més capaços i disposats a prestar a una persona més que a una puntuació de crèdit.
- Un banc local també és una mica més propens a contractar un préstec més petit per a un cotxe més antic del que seria un banc gran, cosa que pot ser ideal per a algú que vulgui minimitzar el pagament del seu cotxe.
Pas 6. Poseu-vos en contacte amb un banc nacional
Tot i que les cooperatives de crèdit i els bancs locals seran més flexibles pel que fa als préstecs en general, no us oblideu dels bancs més grans. Els bancs nacionals són una part important de la conversa a l’hora de prestar a persones amb mal crèdit i amb una bona raó. Alguns prestadors nacionals tenen una gran presència al mercat de préstecs d'automòbils subprime i presten molts diners que posen a molta gent a la carretera.
Per exemple, Wells Fargo i Capital One Auto són dos dels principals jugadors del mercat de préstecs per a autos subprime i dos dels bancs més grans del període. Si teniu problemes per obtenir finançament de més prestadors de baix interès, mireu aquests nois. Podrien cobrar tipus d’interès més elevats que una cooperativa de crèdit, però no seran tan elevats com alguns dels prestadors en línia
Pas 7. Mireu en línia
Els prestadors en línia són una bossa bastant mixta. Mentre que alguns prestadors, com OneMain, tenen una bona reputació, d'altres, com Santander, tenen qualsevol cosa menys. Independentment, estan florint en aquest moment i els compradors subprime constitueixen el segment més gran de préstecs per a automòbils. Podeu trobar bones ofertes, però també podreu acabar aconseguint. Aquest és un àmbit on heu de fer els deures encara més de l’habitual.
- No hi ha cap lloc on pugueu obtenir ressenyes respectables i imparcials de tots els prestadors en línia en un mateix lloc. Abans de presentar la vostra sol·licitud, només haureu d’investigar les seves ressenyes i reputació. Un bon lloc per començar és Better Business Bureau, però no proporcionarà informació detallada sobre el banc com a prestador, sinó com a empresa en general. Si un prestador en línia té alguna cosa que no sigui una qualificació A de BBB, busqueu en un altre lloc.
- L’Oficina de protecció financera del consumidor seria un altre bon recurs per a la investigació. Aquesta agència regula les entitats financeres en relació amb el públic, de manera que podeu esbrinar si un prestador estava investigat o tenia un gran nombre de queixes.
Mètode 3 de 5: trobar el cotxe
Pas 1. Tingueu en compte la recuperació de possessions bancàries o creditores
La compra d’un cotxe recuperat pel banc de vegades us permet estalviar entre el 25 i el 40% del cost del cotxe. Tingueu en compte que no podeu fer que un mecànic revisi aquests cotxes prèviament, de manera que podeu acabar comprant una llimona. Tot i això, si esteu disposat a assumir el risc, podeu cercar subhastes locals o buscar distribuïdors en línia.
Els cotxes Repo es venen tal qual. És possible que el cotxe tingui problemes de manteniment que haureu de solucionar
Pas 2. Penseu en els venedors privats
Podeu comprar un cotxe usat del seu antic propietari si esteu disposat a assumir vosaltres mateixos els tràmits. Normalment, podeu estalviar bastants diners d’aquesta manera. Cerqueu al vostre diari local o en línia persones que venen cotxes a la vostra zona. També podeu demanar a la vostra xarxa social si algú està pensant a vendre el seu cotxe.
- Els venedors privats poden estar més disposats a negociar el preu del cotxe. No tingueu por de regatejar.
- Recordeu que quan compreu un cotxe a un venedor particular, no teniu cap recurs legal si hi ha alguna cosa que no funciona. Vostè és l’encarregat d’emplenar els tràmits per si mateix.
- Obteniu sempre un informe de l’historial VIN de qualsevol cotxe que compreu d’un venedor privat. També és molt recomanable que un mecànic revisi el cotxe abans de comprar-lo.
Pas 3. Comprar a distribuïdors de confiança
Normalment, els concessionaris amb més reputació en una àrea determinada seran els concessionaris de franquícies i les cadenes nacionals com CarMax. Un concessionari de franquícies és un concessionari amb l’única llicència per vendre nous models d’una marca determinada dins d’un territori geogràfic, com ara "Smith GMC" o "Jones Cadillac". Els concessionaris de franquícies sempre tenen un inventari de cotxes usats que han adquirit de bescanvis, de manera que és millor començar per aquí.
Després d’haver analitzat els concessionaris de franquícies i les cadenes nacionals, proveu els concessionaris més petits que utilitzen finançament bancari / cooperatiu de crèdit i veniu cotxes usats de major quilometratge. Tot i això, mantingueu-vos allunyats dels concessionaris que actuïn com els seus propis prestadors (compreu aquí, pagueu molts lots aquí). Tot i que poden tenir uns preus d’adhesius atractius, són famosos per vendre llimones, amagar danys i tota mena d’altres coses
Pas 4. Obteniu un informe de l'historial del vehicle
Assegureu-vos de consultar l'historial del vehicle abans de comprar-lo. Carfax és el més famós de tots els serveis que realitza informes d'historial de vehicles, però https://www.vehiclehistory.com/ ofereix el mateix servei de forma gratuïta.
Voldreu anar amb compte i veure si el cotxe s’ha destrossat mai, ha declarat una pèrdua total, ha patit danys per inundació, és un títol de salvament o si s’ha manipulat el comptaquilòmetres. Si ho té, probablement sigui un cotxe que voleu evitar
Mètode 4 de 5: Comprar el cotxe
Pas 1. Negocieu el preu amb el venedor
Un cop hagueu estat aprovat prèviament pel prestador, sabreu què podeu gastar. Però no hi ha cap raó per compartir aquesta informació amb el distribuïdor. Si digueu que us heu aprovat prèviament per 15.000 dòlars, probablement acabareu gastant 15.000 dòlars. En lloc d’això, intenteu fer tota la negociació que pugueu abans.
Si creieu que tindreu la temptació de mostrar-ho als venedors, no vingueu al distribuïdor amb la vostra documentació prèvia a l’aprovació
Pas 2. Penseu en el finançament del concessionari si està disponible
Si esteu comprant un cotxe al concessionari, us poden oferir finançament. Aquest finançament sol tenir taxes d’interès més altes, però el concessionari us pot oferir altres incentius, com ara descomptes o períodes sense interessos, que poden reduir el cost global. Parleu amb el distribuïdor i obteniu un pressupost per finançar-vos per veure si és adequat per a vosaltres.
Alguns concessionaris anunciaran que financen persones sense o mal crèdit. Normalment, aquests concessionaris cobren tipus d’interès extremadament alts. És millor veure si primer un banc, una cooperativa de crèdit o un concessionari de bona reputació us donaran un préstec
Pas 3. Demaneu una inspecció mecànica abans de tancar
Abans de comprar un cotxe usat, pregunteu al distribuïdor si podeu fer que un mecànic examini el cotxe per assegurar-vos que no hi hagi problemes. Demaneu sempre el vostre propi mecànic per realitzar aquest servei. Haurien de comprovar els frens, el sistema elèctric, la compressió, la transmissió i altres components del cotxe per evitar que pugueu comprar un cotxe defectuós.
Pas 4. Completeu la compra
Un cop hàgiu comprat el cotxe, assegureu-vos que teniu el títol transferit al vostre nom. Heu de comprovar de nou que el VIN del títol és el mateix que al cotxe. El comptaquilòmetres del cotxe també ha de ser igual o superior al que apareix al títol. Reviseu tots els treballs en paper adequats i envieu-los al vostre DMV estatal.
Assegureu-vos d’obtenir una nova matrícula per al cotxe matriculat al vostre estat de residència
Pas 5. Compreu l'assegurança necessària
Heu de tenir una assegurança al cotxe nou. Poseu-vos en contacte amb algunes companyies d'assegurances per trobar la millor tarifa. Si teniu una assegurança al vostre cotxe antic, poseu-vos en contacte amb la vostra agència d'assegurances i digueu-los que heu comprat un cotxe nou perquè puguin ajustar la vostra assegurança. Això garantirà que la vostra assegurança cobreixi el cotxe nou.
Mètode 5 de 5: netejar la vostra puntuació de crèdit
Pas 1. Comproveu si hi ha errors a l'informe de crèdit
Aproximadament un de cada cinc nord-americans té un error al seu informe de crèdit i, fins que no examineu el vostre, no sabreu si pertanyeu a aquest grup i, si ho feu, fins a quin punt pot ser perjudicant la vostra puntuació de crèdit.
- Per llei, cada nord-americà rep una còpia gratuïta del seu informe de crèdit cada any de cadascuna de les principals oficines de crèdit. Obteniu el vostre informe gratuït a
- Si detecteu un error, haureu de notificar-ho per escrit i per correu certificat a l’oficina de crèdit. Juntament amb la notificació, reenvieu qualsevol còpia dels documents que avalin la vostra posició. No és obligatori, però no estaria de més notificar-ho al mateix temps al creditor. En qualsevol cas, l’oficina de crèdit té trenta dies per investigar la vostra reclamació. Si no ho resolen amb la vostra satisfacció, poseu-vos en contacte amb l'Oficina de protecció financera del consumidor (CFPB) a https://www.consumerfinance.gov/ i presenteu una reclamació.
Pas 2. Negocieu amb els creditors per eliminar els elements negatius de l'informe
Després d’haver examinat l’informe de crèdit, és possible que noteu algunes taques al registre. No errors, exactament, només relíquies de quan eres més jove i més pobre. No està garantit de cap manera, però és possible que pugueu negociar aquells que no s’informin del vostre informe si contacteu amb el creditor.
Digueu al creditor que estareu disposat a pagar-los i liquidar el deute si eliminaria els articles del vostre informe de crèdit. Poden fer contraofertes, suggerint que indiquin que el deute es va "pagar tal com es va acordar". Això no és tan eficaç, però es veu millor que un compte morós. Qualsevol que estigueu d'acord, obteniu l'acord per escrit
Pas 3. Reduïu el deute de la targeta de crèdit per sota del 30% de la línia de crèdit
Un dels components de la vostra puntuació de crèdit és la proporció de crèdit disponible en comparació amb el crèdit total. Si utilitzeu més del 30% del vostre crèdit disponible, us perjudicarà la puntuació.
Per tant, si heu de tancar un compte, haureu de pagar prou del crèdit restant per equilibrar la pèrdua d’aquesta línia de crèdit
Pas 4. No exhaureu al màxim les vostres cartes
No limiteu els límits de crèdit per la mateixa raó per la qual no tanqueu bruscament les línies de crèdit: feu servir una proporció massa alta del crèdit disponible. Si creieu que necessiteu una línia de crèdit més gran que la que teniu, demaneu al vostre creditor que augmenti el límit o sol·liciteu una altra targeta. D’aquesta manera, podeu repartir la mateixa quantitat de diners en diverses fonts de crèdit, mantenint l’ús total baix.
