Necessites un cotxe? Té mal crèdit? No teniu cap crèdit? Si és així, és possible que vulgueu considerar la possibilitat de trobar un cofirmant del vostre préstec. Moltes empreses de crèdit estan disposades a concedir un préstec de cotxe a una persona sense crèdit dolent / nul, sempre que un cosignant estigui disposat a garantir la devolució. El cosignant signarà un "contracte de garantia", que és un acord legalment vinculant en què el signant (el cosignant) accepta acceptar les obligacions legals d'una altra persona en cas que aquesta persona no les compleixi. Hi ha molts riscos que hauríeu de tenir en compte abans de decidir per aquesta ruta i involucrar a una altra persona en les vostres preocupacions financeres, però en molts casos trobar un cosignant és realment el vostre interès. Seguiu llegint per aprendre a procedir de manera responsable.
Passos
Part 1 de 4: Decidir si haureu de trobar un dissenyador
Pas 1. Penseu a buscar un cosigner si no teniu crèdit
Per exemple, és possible que necessiteu un préstec per a cotxes perquè pugueu adquirir un cotxe per continuar treballant de manera que pugueu guanyar prou per sol·licitar un crèdit, però necessiteu crèdit per aconseguir el cotxe, per aconseguir el lloc de treball …! Si us trobeu en aquest cercle frustrant, podreu sortir-ne trobant un cosigner.
Si sou jove o acabeu d’iniciar el vostre historial laboral i no heu sol·licitat mai cap targeta de crèdit o préstec abans, és poc probable que pugueu obtenir un préstec de cotxe per vosaltres mateixos. Aplicar amb un cosigner suposarà un risc menor per als ulls del vostre prestador potencial
Pas 2. Penseu en la possibilitat de buscar un cosigner si teniu un mal crèdit
Fins i tot si heu aconseguit establir un historial de crèdit, és possible que la vostra puntuació no sigui prou forta perquè pugueu optar a un préstec amb condicions favorables. Se us pot denegar un préstec o només se us concedirà un préstec amb un tipus d’interès prohibitivament alt.
- Les puntuacions de crèdit (que sovint es coneixen com a puntuacions FICO) oscil·len entre 350 (el que indica que teniu un risc elevat i és probable que incompleixi) fins a 850 (cosa que indica que sou un prestatari de risc molt baix).
- Idealment, la vostra puntuació de crèdit hauria de ser superior a 700. Com més baix sigui que baixi, major serà el vostre tipus d’interès, suposant que fins i tot se us concedirà un préstec.
Pas 3. Penseu a buscar un cosignant si se us ha denegat un préstec
Fins i tot si teniu un historial de crèdit i una bona puntuació de crèdit, se us pot negar un préstec de cotxe. Hi ha moltes raons possibles per a això, algunes de les quals són les següents:
- És possible que no tingueu un historial de crèdit suficient, recentment hagueu endarrerit el pagament (cosa que no reduirà molt la vostra puntuació de crèdit, però que podria fer que el prestador actual us vegi com un risc) o bé podríeu haver sol·licitat recentment per a moltes altres línies de crèdit.
- Si aquest és el cas, aconseguir un cosigner pot ser el vostre únic recurs si realment necessiteu aquest préstec.
Pas 4. Penseu a buscar un cosignant si se us ha ofert un préstec amb condicions deficients
De nou, hi ha diversos motius pels quals se us pot oferir un préstec amb condicions desfavorables, com ara un tipus d'interès elevat. És possible que el vostre historial de crèdit no sigui prou llarg, que la vostra puntuació sigui inferior al que creieu que sigui, que els vostres ingressos no poguessin ser prou elevats, etc.
El vostre risc de crèdit es reduirà si teniu un cosignant; el prestador pot estar més segur que es pagarà perquè el cosignant garanteix el reemborsament eventual. Per tant, se us ha de cobrar un tipus d’interès més baix que si haguéssiu garantit el préstec per vosaltres mateixos
Pas 5. Obteniu un informe de crèdit gratuït abans de sol·licitar-lo
La vostra decisió sobre si heu de demanar a algú que us designi us ajudarà sabent quina és la vostra puntuació de crèdit actual. També hauríeu de saber-ho abans de sol·licitar i començar a negociar les condicions del vostre préstec.
- Tens dret a un informe de crèdit gratuït cada 12 mesos. Consulteu el nostre wikiHow relacionat per obtenir informació sobre com obtenir el vostre informe de crèdit de forma gratuïta.
- Tingueu en compte que els informes de crèdit resumeixen el vostre historial de crèdit: quins crèdits i cotxes teniu / heu tingut al vostre nom, quants diners heu de pagar i el vostre historial de pagaments (si pagueu les factures a temps o tard).
- No contenen la vostra puntuació FICO, que es basa en el vostre historial de crèdit. L’única manera de conèixer la vostra puntuació és pagar-la (diverses empreses proporcionen aquesta informació per una tarifa), però sempre que conegueu el vostre historial, podeu tenir una bona idea de si la vostra puntuació és forta o feble.
Pas 6. Compreu-vos temps per construir (o reconstruir) el vostre crèdit amb un cosigner
Un dels avantatges de tenir un cosigner és que podeu donar-vos una mica de respir per millorar la vostra puntuació de crèdit.
- Suposant que realitzareu pagaments puntuals, estareu en una millor posició en el camí per poder obtenir préstecs pel vostre compte a bons tipus d’interès i amb plans de devolució favorables.
- El cost d’assegurar préstecs amb una mala puntuació de crèdit és elevat: en un préstec de 20.000 $, les persones amb puntuacions de crèdit baixes paguen una mitjana de 5.000 $ més que aquelles amb una puntuació creditícia forta.
Pas 7. Comprendre que es poden posar en perill les relacions
Gairebé tres de cada quatre cosignants acaben sent responsables del préstec del prestatari principal.
Una altra manera d’entendre-ho: gairebé el 75% de les persones que garanteixen als cosigners incompleixen els seus préstecs i assignen la càrrega del reemborsament als seus cosigners. Com us podeu imaginar, això pot provocar relacions tenses
Pas 8. Compreneu fins a quin punt el vostre cosigner estarà enganxat
En cas d'incompliment, es poden repercutir les despeses de demora i les despeses de cobrament al cosignant, cosa que augmenta el cost del que ara són responsables de pagar, sovint més enllà de l'import del préstec original (recordeu que també s'apliquen els tipus d'interès).
En alguns estats, els prestadors poden sol·licitar l’amortització dels cosignants sense haver d’esforçar-se prèviament per contactar amb vosaltres (el prestatari principal). El vostre cosignant podria ser demandat i / o els seus salaris es podrien embargar si no efectueu els reemborsaments, fins i tot si encara no heu rebut avisos de la vostra empresa creditora o d'una agència de cobrament
Part 2 de 4: Trobar un cosigner
Pas 1. Penseu en demanar a un pare o parent proper que cosigne
Un cop decidiu que necessiteu (o us beneficiarà) de tenir un cosigner, haureu d’identificar un candidat excel·lent. Decidir preguntar a un pare o a un membre de la família amb qui estigueu en bones condicions pot ser una decisió intel·ligent.
Si conviu amb el cosignant, això també us pot ajudar a simplificar el procés, ja que la correspondència relativa al vostre préstec s’enviarà a la mateixa adreça
Pas 2. Penseu en demanar al vostre cònjuge que designi
Si esteu casat o en una parella domèstica, un candidat natural per a un cosignant seria la vostra parella. Podeu pensar que hauríeu (o heu de) sol·licitar conjuntament el crèdit si esteu casat, però no és així.
- De fet, és important que conserveu el vostre propi historial de crèdit al llarg de la vostra relació. Si sempre hi ha tot a nom del vostre cònjuge, no us quedarà cap crèdit si la relació finalitza.
- Per tant, podeu sol·licitar un préstec com a prestatari principal, però feu que el vostre cònjuge o parella sigui cosignant. Tanmateix, no cal que tingueu el signe del vostre cònjuge. Podeu triar qualsevol que vulgueu.
Pas 3. Penseu en preguntar a algú més proper
No us haureu de sentir com si hagueu de demanar a un familiar que cosigne. De fet, és possible que preferiu mantenir separats els assumptes financers i familiars.
- Voleu seleccionar algú que us conegui bé, que confiï en vosaltres i amb qui pugueu contactar fàcilment i comunicar-vos clarament.
- A més, el vostre candidat potencial ha de qualificar-se per ser cosignant. En un pas posterior, explicarem com podeu avaluar-ho.
Part 3 de 4: Convèncer la vostra elecció per ser Cosigner
Pas 1. Concertar una cita
Demanar a algú que sigui cosignant és un gran favor i, si hi està d’acord, assumeix un risc substancial per a vosaltres. Voleu convèncer-los que sou plenament seriosos i responsables i, per tant, hauríeu de tractar-ho com un assumpte empresarial seriós. Una manera de fer-ho és sol·licitar una cita amb ells.
Per exemple, en lloc de posar la vostra mare al lloc a la taula del sopar, proveu el següent: "Mamà, com ja sabeu, he estat investigant els cotxes i les opcions de préstec. Sembla que podré optar a un préstec molt millor amb un cosigner. Podríem parlar algun dia de l’endemà o dos de que em designeu? Aleshores us puc mostrar tots els tràmits pertinents i abordar qualsevol de les vostres preocupacions"
Pas 2. Expliqueu clarament per què necessiteu un cosigner
Tindreu una millor sort convençent-los de cosignar si els podeu demostrar per què necessiteu o us beneficiaríeu enormement de tenir un cosigner. Estigueu preparats per mostrar-los tràmits que expliquin per què no podeu obtenir crèdit o obtenir un crèdit molt millor amb un cosigner.
Pas 3. Feu els deures sobre el préstec
També hauríeu de poder mostrar al vostre possible cosignant qualsevol informació sobre els detalls del préstec que desitgeu obtenir: quin serà el saldo? Quin serà el tipus d’interès? Quins seran els vostres pagaments mensuals i durant quants mesos / anys realitzareu els pagaments?
Pas 4. Compartiu el vostre pla d'amortització amb el vostre possible cosignador
Atès que la manera com gestioneu l’amortització pot afectar l’historial de crèdit del cosignant, heu de fer tot el possible per enviar els pagaments del vostre préstec sense demores. Pot ser que el vostre cosignador potencial estigui preocupat per la vostra capacitat per fer-ho, de manera que hauríeu d’estar disposat a presentar-los un pla detallat o un calendari de com planifiqueu fer els vostres pagaments.
Això significa que haurà d'estar disposat a compartir dades personals sobre els seus ingressos i despeses mensuals
Pas 5. Expliqueu com es veuran afectats si es designen
Si la persona a qui us acosteu no entén el paper d'un cosignador, assegureu-vos que els expliqueu clarament. També heu d’estar segur que entenen com es pot veure afectat el seu crèdit.
- Fins i tot si mai no se us demana al cosignant que assumeixi els pagaments, el fet d’haver signat com a garant del vostre préstec s’inclourà al seu informe de crèdit. Això podria reduir la seva puntuació.
- Com que el vostre cosigner és ara el responsable del vostre préstec, és possible que no puguin ser elegibles per rebre altres préstecs per si mateixos.
Pas 6. Recordeu expressar la vostra gratitud
És important que expresseu al vostre possible cosigner tant la vostra comprensió de la magnitud d’aquest favor com el vostre agraïment, si accepten ajudar-lo.
- L’altra persona pot sentir-se donada per descomptada si us hi acosteu amb l’actitud que us han d’ajudar perquè són el vostre parent o amic. Això els pot fer qüestionar el vostre compromís amb la devolució i la protecció del préstec.
- Assegureu-vos de concloure la vostra presentació i sol·licitar-ho amb alguna cosa com el següent: "Mare, sé que us demano que assumiu un risc important i, per tant, vull que sàpigueu el grau de serietat que tinc en gestionar aquest préstec de manera responsable. Estaria molt agraït si estigués disposat a ajudar”.
Pas 7. Desconnecteu-lo si se us nega
Pot ser difícil no prendre-ho personalment si la primera persona que us acosteu no està disposada a designar per vosaltres. Per descomptat, podeu preguntar-los educadament si estan disposats a compartir les vostres raons amb vosaltres. És possible que pugueu abordar les seves preocupacions i capgirar les coses.
- Tot i que, si es mantenen ferms en la seva negació, haurà d’acceptar-ho. Les raons per les quals una persona no assumeix cap risc financer poden variar i és possible que no vulguin compartir-les amb vosaltres.
- No val la pena destruir el que era una relació bona o important per altres qüestions monetàries.
Part 4 de 4: Gestió responsable del vostre préstec
Pas 1. Assegureu-vos que aquesta persona compleix els requisits per ser cosignant
El vostre cosigner haurà de tenir un historial de crèdit bo o excel·lent per equilibrar el vostre propi mal crèdit. De la mateixa manera, han de ser capaços d’assumir l’obligació d’amortització en cas que no mantingueu el ritme d’amortització. Si incompleu els vostres pagaments, el cosignant haurà de fer els reemborsaments o la vostra empresa creditora pot emprendre accions legals contra tots dos.
Normalment, els cosigners han de tenir puntuacions de crèdit iguals o superiors a 700
Pas 2. Feu que el vostre cosigner reuneixi documentació
Com que es demanarà al vostre cosignant que aporti proves d’ingressos i / o actius suficients per poder garantir el vostre préstec en cas d’incompliment, és possible que hagi d’estar preparat per mostrar bonificacions de pagament, vals salarials o declaracions d’impostos sobre la renda.
També se'ls pot exigir que aportin proves de residència i ocupació estables
Pas 3. Llegiu atentament el contracte
Un cop el cosignant hagi acceptat ajudar-lo, tots dos hauríeu de ser plenament conscients dels detalls del contracte de devolució.
Assegureu-vos que quedi clar quan i com s’avaluaran les sancions per demora, quants pagaments es poden perdre abans que el cosignant es faci responsable i com es contactarà amb el cosignant
Pas 4. Negocieu els millors termes possibles per a tots dos
És possible que obtingueu un contracte pel qual el cosignant només serà responsable de la devolució del saldo principal del préstec, en cas d’incompliment.
No suposeu que aquest serà l’arranjament per defecte; és probable que hagueu de negociar aquesta clàusula
Pas 5. Proporcioneu al vostre prestador tota la informació de contacte
És molt important que ni vosaltres ni el vostre cosigner us perdeu cap notificació del vostre prestador; malauradament, pot passar que es pugui perdre el correu o enviar-lo a una adreça incorrecta, sobretot si vostè i el seu cosignant no compartiu la mateixa adreça.
Mentrestant, es podrien acumular comissions i multes per demora, i tots dos podríeu estar enganxats
Pas 6. Mantingueu el cosigner al bucle
Conserveu còpies de tots els vostres documents de préstec i també guardeu còpies de la vostra informació de pagament. Eviteu efectuar pagaments endarrerits i informeu el vostre cosigner si us queda enrere.
També és una idea intel·ligent fer gestions en el moment de l’acord original perquè el vostre prestador enviï notificacions per escrit al cosignant quan / si us quedeu enrere dels pagaments
Consells
- Després d’uns mesos de pagament constant del vostre préstec de cotxe, hauríeu de poder millorar el vostre historial de crèdit personal. És possible que pugueu renegociar el vostre préstec per eliminar el cosignant.
- Assegureu-vos que esteu al corrent dels vostres horaris de pagaments i que estigueu sempre preparats amb els vostres pagaments. Ser coherent amb els vostres pagaments no només protegeix el crèdit del cosigner, sinó que també us ajuda a reconstruir el vostre mal crèdit.
- Si creieu que se us nega injustament el crèdit (o només se us ofereix un crèdit a un tipus d’interès elevat), haureu d’aprendre més sobre els vostres drets de crèdit visitant el lloc web de la Comissió Federal de Comerç o investigant les lleis del vostre estat.
- Consulteu la legislació del vostre estat per obtenir informació addicional sobre els drets del cosignant (els drets específics que s’apliquen tant als prestataris principals com als cosigners poden variar d’un estat a un altre).
