Utilitzar una línia de crèdit patrimonial (HELOC) per comprar un cotxe és fàcil, tot i que potser no sigui la millor idea. En general, podeu demanar en préstec fins al 85% del valor de la vostra llar i utilitzar els diners per comprar el cotxe directament. Abans d’aconseguir la compra, hauríeu de tenir en compte altres opcions.
Passos
Part 1 de 3: Obtenció d'un HELOC
Pas 1. Calculeu el valor de mercat de la vostra llar
No podeu demanar prestat més del que val la vostra llar. El banc voldrà una taxació després de sol·licitar un HELOC, però podeu estimar-ne el valor consultant els llocs següents:
- El valor de l’impost sobre la propietat. Consulteu la vostra declaració fiscal més recent.
- Vendes comparables. Consulteu llocs web com Zillow i vegeu quant han venut cases similars al vostre barri. Les vendes haurien de ser recents (darrers sis mesos) i les cases haurien de tenir el mateix nombre de dormitoris i banys.
Pas 2. Calculeu quant podeu demanar prestat
L’import dependrà del valor de la vostra llar, de la vostra hipoteca i del vostre historial creditici. En general, podeu demanar fins a un 85% del valor, menys la vostra hipoteca.
- Per exemple, la vostra llar pot valer 200.000 dòlars i la vostra hipoteca és de 100.000 dòlars. Podeu demanar prestat el 85% de 200.000 dòlars (170.000 dòlars), menys la vostra hipoteca. En total, podeu demanar prestat 70.000 dòlars.
- És possible que no tingueu prou patrimoni a casa vostra, en aquest cas no podreu obtenir un HELOC.
Pas 3. Comproveu si compleix els requisits
Un prestador voldrà veure que l'import total de la vostra hipoteca, incloses les assegurances, els impostos i el pagament HELOC, no supera el 28% dels vostres ingressos bruts mensuals. Tots els vostres pagaments de deutes haurien de ser inferiors al 36% dels vostres ingressos bruts mensuals.
Pas 4. Cerqueu un HELOC
Comprar un HELOC s’assembla molt a comprar la vostra hipoteca inicial. Heu de visitar diversos bancs i cooperatives de crèdit, de manera que podreu triar entre diverses ofertes. Normalment, les cooperatives de crèdit ofereixen millors ofertes que els bancs, així que assegureu-vos de parar en una parella.
- També podeu contactar amb el vostre prestador hipotecari, tot i que no esteu obligats a obtenir el vostre HELOC.
- Intenteu sol·licitar tots els préstecs durant un període de 14 dies. Cada consulta de crèdit perjudicarà la vostra puntuació de crèdit, però totes les consultes realitzades en un període de dues setmanes només compten com una única obtenció de crèdit.
Pas 5. Compareu els termes HELOC
Si voleu obtenir la millor oferta possible, no us inscriviu immediatament al primer banc que faci una oferta. En lloc d'això, compareu diverses ofertes en funció dels criteris següents:
- El període de sorteig. Aquest és el període en què podeu obtenir diners amb la línia de crèdit. Durant aquest període, normalment pagueu només interessos. Molts períodes de dibuix duren de quatre a sis anys.
- El període d'amortització. Un cop finalitzat el període de sorteig, comenceu a pagar el principal per l'import que vau demanar en préstec. Per exemple, és possible que tingueu deu anys per pagar el préstec.
- Tipus d’interès. Aquests solen fluctuar amb un HELOC. No obstant això, alguns prestadors poden oferir tipus d'interès fixos.
- Tarifes. Els vostres honoraris haurien de ser inferiors als pagats per la vostra hipoteca original.
- Despeses de tancament. Haureu de pagar la vostra taxació, honoraris d’advocat i altres honoraris al tancament.
Pas 6. Envieu una sol·licitud
El procés de sol·licitud és més senzill que quan vau obtenir la vostra hipoteca. Probablement haureu de proporcionar la informació següent amb la vostra sol·licitud:
- Informació de la propietat, com ara la data de compra i el preu de compra
- La vostra informació de contacte
- La vostra informació personal (número de seguretat social, estat civil, data de naixement, etc.)
- Prova d’ocupació i ingressos, com ara els formularis W-2 i els salaris recents
- Còpies dels extractes bancaris
Pas 7. Obteniu l'aprovació
Normalment, només cal un parell de mesos perquè el prestador decideixi si us concedirà un HELOC. Un cop aprovat, se us proporcionarà una targeta de crèdit o un talonari de xecs que podeu utilitzar per treure diners de la línia de crèdit. Ara ja podeu anar a comprar cotxes!
Part 2 de 3: Comprar el vostre cotxe
Pas 1. Trieu el vehicle que vulgueu
Si no sabeu què voleu, cerqueu l'inventari a diferents concessionaris de la vostra zona. Haurien de fer constar el seu inventari en un lloc web. També podeu cercar cotxes usats a eBay, Craigslist, Autotrader.com i Cars.com.
Pas 2. Investigueu el cotxe
Voleu veure l’informe de l’historial del vehicle del cotxe, de manera que pugueu saber si s’ha produït algun accident. També heu de comprovar el valor de mercat just del cotxe, que podeu trobar a Edmunds.com o Kelley Blue Book.
Recordeu provar el vehicle. No cal comprar un cotxe si no es maneja bé
Pas 3. Comproveu si el concessionari accepta un HELOC
Feu saber al concessionari que teniu finançament en forma de línia de crèdit patrimonial. És possible que algunes concessionàries no acceptin aquest pagament, així que informeu-vos amb antelació.
Pas 4. Condueix una dura negociació
Com que ja teniu finançament, hauríeu de poder obtenir un bon negoci. Segons la vostra investigació, calculeu una quantitat que esteu disposat a pagar. Obriu les negociacions oferint un import que és del 10-15% menys.
- Recordeu que heu de jugar els distribuïdors els uns contra els altres. És possible que hagueu trobat un vehicle similar a un preu molt més barat a tota la ciutat, així que no amagueu aquest fet. Feu-los competir pel vostre negoci i marxeu si un concessionari no pot assolir el preu objectiu.
- Recordeu sempre al concessionari que l'import que oferiu inclou un benefici decent per al concessionari. A molts concessionaris els agrada afirmar que els està fent fallida, cosa que és falsa.
Pas 5. Trieu els descomptes
Molts concessionaris us ofereixen l'opció de rebre descomptes o obtenir un finançament del 0%. Com que teniu diners a la mà per comprar el cotxe, podeu triar els descomptes, cosa que us hauria d’estalviar diners.
Pas 6. Registreu el vostre cotxe
El procés de registre varia segons la ubicació. Poseu-vos en contacte amb el vostre departament de vehicles de motor per obtenir més informació. Haureu de pagar impostos i taxes quan us registreu i és possible que també hàgiu de passar una prova d’emissions o de fum. Poseu-vos en contacte amb el vostre DMV per obtenir una llista completa de requisits.
Part 3 de 3: considerar altres opcions
Pas 1. Identifiqueu els riscos d'un HELOC
Amb un HELOC, la vostra casa assegura el préstec. Si us perdeu un sol pagament mensual, és possible que el vostre prestador HELOC iniciï un procediment d'execució hipotecària.
- Per contra, el vostre préstec per al cotxe només el garanteix el cotxe, cosa que significa que només el perdeu si el feu per defecte.
- A què temeu més perdre la vostra llar o perdre el cotxe?
Pas 2. Trencar els números
És possible que estalvieu diners en comprar un cotxe amb un HELOC, o bé no. Haureu de comparar les diferents quantitats que gastareu abans de seguir endavant i obtenir un HELOC.
- Podeu utilitzar una calculadora en línia per estimar els vostres pagaments mensuals mitjançant un préstec de cotxe tradicional. Mireu quant pagareu cada mes però també durant la vida del préstec.
- Utilitzeu una calculadora en línia per esbrinar quant de temps trigareu a pagar un HELOC. Tot i això, és una mica difícil estimar els pagaments amb un HELOC, ja que els tipus d’interès poden augmentar en el futur.
Pas 3. No oblideu els avantatges fiscals
En general, podeu deduir dels vostres impostos els interessos que pagueu per una línia de crèdit patrimonial (sempre que detalleu les deduccions). Normalment, podeu deduir fins a 100.000 dòlars d’interès. Consulteu amb un professional fiscal per obtenir més informació.
Pas 4. Cerqueu un préstec de cotxe
Pot ser que no estigueu satisfet amb els elevats tipus d’interès dels préstecs per a vehicles. Abans de triar un HELOC, busqueu diferents préstecs per a automòbils. Mireu també els prestadors en línia. Diversos grans bancs ofereixen préstecs per a automòbils a Internet.
És possible que les vostres tarifes actuals siguin elevades perquè la vostra puntuació de crèdit no és excel·lent. Aquesta és encara més raó per no utilitzar un HELOC. Si recentment heu lluitat econòmicament, teniu un risc més gran d’incomplir el vostre HELOC i de perdre la vostra llar. Penseu en la possibilitat de reparar el crèdit abans de sol·licitar un préstec de cotxe
Pas 5. Contractar un préstec
És possible que vulgueu comprar un cotxe per a un nen. Tot i així, probablement sigui millor contractar el préstec que no pas fer servir un HELOC. No posareu en risc la vostra llar si per algun motiu no pugueu fer pagaments com a cosignant. En el pitjor dels casos, només perdreu el cotxe i us perjudicareu la puntuació de crèdit, però encara tindreu un sostre al cap.
Pas 6. Compra un cotxe més barat
Podria ser una aposta més segura aconseguir un cotxe més petit o més barat amb un préstec de cotxe que utilitzar un HELOC per comprar el vostre cotxe de somni. Fins i tot si voleu un cotxe de luxe, és possible que en pugueu trobar un d’ocasió en bon estat que sigui assequible.
