Quan signeu un préstec per a un cotxe, el vostre prestador conserva una garantia del vostre cotxe. Això significa que si no efectueu els pagaments a temps, el prestador pot recuperar el vostre cotxe i vendre'l per pagar el préstec. Si el vostre cotxe s’ha recuperat, normalment el podeu recuperar pagant el préstec íntegrament. Tot i això, si no us podeu permetre el luxe de fer-ho, és possible que reinstaureu el préstec. Atès que no tots els estats requereixen que els prestadors restitueixin els préstecs per a automòbils després de recuperar-los, normalment heu de negociar amb el vostre prestador, però heu d'actuar ràpidament perquè perdeu el dret a fer qualsevol cosa després de vendre el cotxe.
Passos
Primera part de 2: negociar amb el vostre prestador
Pas 1. Comproveu el contracte de préstec
El vostre contracte de préstec pot contenir una clàusula que permeti la reincorporació o proporcionar altra informació sobre el procediment després de la recuperació.
- Fins i tot si la vostra reinserció no està integrada a la vostra llei, alguns estats com Califòrnia us donen el dret de restablir el vostre préstec de cotxe si es recupera el vostre cotxe.
- Podeu trobar una llista de lleis de recuperació d'automòbils a tots els estats a https://www.creditinfocenter.com/legal/auto-repossession-laws.shtml, juntament amb enllaços a la llei de cada estat.
Pas 2. Poseu-vos en contacte amb el vostre prestador
Tret que el vostre prestador tingui una línia dedicada per recuperar les possessions, normalment podeu trucar al número d’atenció al client general del prestador.
- Si prèviament heu tractat amb una persona determinada, és possible que vulgueu parlar primer amb ell o ella. Tenir una relació existent amb el representant us pot ajudar.
- Demaneu al vostre prestador un pressupost de reincorporació. El vostre prestador us enviarà un avís per escrit amb el pressupost de restitució i la quantitat de diners que heu de pagar per portar el vostre préstec al corrent.
- Si viviu en un estat que us proporcioni el dret a la reincorporació, esteu en millors condicions, fins i tot si la vostra reincorporació no està inclosa al contracte de préstec. Assegureu-vos de llegir la llei del vostre estat i entendre els vostres drets abans de trucar.
- Tingueu en compte que, fins i tot en estats amb lleis que us donin el dret de restablir el vostre préstec, teniu un període de temps extremadament curt (normalment 15 dies) després de recuperar el vostre cotxe per sol·licitar-ne la reintegració.
Pas 3. Penseu en la possibilitat de consultar un advocat
Si el prestador no està disposat a negociar amb vosaltres, un advocat experimentat en drets de consumidor o deute pot ajudar-vos a treballar amb el prestador per recuperar el vostre cotxe.
- Per trobar un advocat, busqueu un advocat de crèdit o deute al consumidor que tingui llicència per exercir a la vostra zona. Moltes associacions d’advocats locals tenen directoris on es poden fer cerques als seus llocs web.
- Els col·legis d’advocats també sovint tenen programes de derivació d’advocats, on descriviu la vostra situació i es combinen amb advocats que millor us poden ajudar.
- Molts advocats estan disposats a oferir una consulta gratuïta, de manera que no teniu res a perdre en almenys parlar amb algú, fins i tot si finalment decidiu que no us podeu permetre un advocat.
- Tot i això, tingueu en compte que els honoraris d’un advocat poden compensar-se pels honoraris que pagareu al prestador i el lot de recuperació de possessions per recuperar el cotxe.
- En alguns casos, un advocat pot aconseguir la reducció de les comissions per demora, la reducció de les comissions de reposició o treballar amb el prestador per ajustar la seva taxa d’interès o refinançar el cotxe en condicions que us resultin més assequibles.
Pas 4. Oferiu alternatives
Si no teniu prou diners per cobrir els pagaments endarrerits, és possible que pugueu organitzar una reincorporació parcial o un nou pla de pagament.
- Quan rebeu un pressupost de restabliment, normalment només és bo durant un parell de setmanes. Consulteu l'avís per a la data límit.
- Si no podeu pagar l'import necessari per obtenir el corrent del préstec, pregunteu sobre una reincorporació parcial. Això us permetrà recuperar el cotxe sense pagar tot el que deveu.
- Per exemple, suposem que no heu pagat el vostre cotxe de 200 dòlars en tres mesos, de manera que heu de deure al vostre prestador 600 dòlars. Podeu pagar-ne 300 dòlars. El pressupost de restabliment requereix pagaments mensuals de 225 USD. Si podeu pagar 275 dòlars durant sis mesos, podeu oferir la distribució dels pagaments endarrerits i pagar-los juntament amb el pagament del vostre préstec habitual.
- Per molt que vulgueu recuperar el cotxe, assegureu-vos que no us hi pugueu. No oferiu una quantitat mensual que dubti que pugueu pagar periòdicament.
- Tingueu en compte que, fins i tot si el vostre estat us dóna el dret de restablir el vostre préstec de cotxe, podeu perdre aquest dret si el vostre cotxe es recupera una segona vegada.
Pas 5. Feu gestions de pagament
Tret que el vostre prestador hagi acordat un acord alternatiu, normalment haureu de pagar tots els pagaments endarrerits per endavant juntament amb les comissions per restablir el vostre préstec.
- El pressupost de reincorporació ha d’incloure la quantitat de diners que haureu de pagar al vostre prestador per portar el vostre préstec de cotxe al corrent. És possible que hi hagi taxes i multes per retard incloses en aquest import.
- Si heu negociat un acord alternatiu amb el vostre prestador, és possible que vulgueu demanar una altra declaració per escrit de l'import que s'haurà de restablir.
- Assegureu-vos que teniu per escrit l'import que heu de pagar abans d'enviar el pagament al vostre prestador.
- Fixeu-vos bé en el vostre pressupost i doneu prioritat al pagament mensual del vostre cotxe. Després de recuperar el cotxe una vegada, és possible que tingueu menys marge de maniobra si torneu a perdre el pagament.
- En alguns casos, les comissions de reposició s’inclouran al pagament que realitzeu al vostre prestador. Si no ho són, podeu pagar aquestes taxes al lot quan agafeu el cotxe.
Pas 6. Penseu a utilitzar un servei d’assessorament creditici
Si teniu un retard important en altres factures o teniu dificultats per pressupostar pagaments mensuals, un assessor amb crèdit autoritzat us pot ajudar a fer que les vostres factures siguin més manejables.
- El Programa d'administració dels Estats Units té una llista consultable d'agències d'assessorament de crèdit aprovades disponibles a https://www.justice.gov/ust/list-credit-counseling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Si decidiu utilitzar un servei d’assessorament creditici, trieu-ne un d’aquesta llista per evitar que se us cobrin despeses excessives.
- El servei d’assessorament creditici us enviarà informació gratuïta sobre el procés perquè pugueu determinar si us beneficiaria.
- Un assessor de crèdit examinarà tota la vostra situació financera i us ajudarà a treballar amb els vostres creditors per crear un programa de gestió de deutes que s’adapti al vostre pressupost i us ajudarà a treure’n el deute.
Pas 7. Signeu qualsevol document
Si la vostra reincorporació inclou condicions diferents de les aplicades al préstec original, és possible que hagueu de signar un nou contracte de préstec.
- Llegiu atentament el contracte de préstec abans de signar-lo i assegureu-vos que enteneu l'import dels vostres pagaments cada mes i quants mesos us queden per al vostre préstec.
- Assegureu-vos també d’entendre el tipus d’interès que s’està cobrant i què passarà si es refinança el préstec o es paga anticipadament.
- Si us ho podeu permetre, és possible que vulgueu establir pagaments automàtics amb el vostre prestador. L’import del préstec per al vostre vehicle es retirarà del vostre compte bancari cada mes a la data de venciment.
Part 2 de 2: Recuperar el cotxe
Pas 1. Esbrineu on es troba el vostre cotxe
Normalment, l’adreça on es guarda el cotxe apareixerà a l’avís de recuperació que heu rebut.
Si encara no heu rebut un avís de recuperació de la propietat, probablement truqueu al vostre prestador per saber la ubicació del vostre cotxe
Pas 2. Reuneix documents
Haureu de portar documents d’identificació com ara el carnet de conduir, així com documents que demostrin que podeu recuperar el cotxe.
- Assegureu-vos que teniu el contracte original de venda a terminis al detall, així com el nou contracte de reinstal·lació i còpies de totes les comunicacions entre vosaltres i el prestador.
- Si rebeu qualsevol avís escrit que us asseguri el vostre dret a recuperar el vostre cotxe, porteu-ne còpies. També heu de portar el comprovant del vostre pagament.
- Normalment, haureu de portar el vostre carnet de conduir i una prova d’assegurança abans que el guardià del lot us permeti conduir el cotxe fora de la propietat.
- Conserveu el nom i el número de telèfon directe de la persona amb qui heu treballat perquè es restableixi el vostre préstec. Si teniu problemes per recuperar el cotxe, haureu de trucar a aquesta persona i fer-la parlar amb l’encarregat del lot.
Pas 3. Pregunteu sobre les comissions de reposició
Com que els lots de subhasta poden cobrar comissions de retenció i possessió que poden arribar a sumar diversos centenars de dòlars, hauríeu de trucar al lot abans d’anar i esbrinar quant se us cobrarà.
- Esbrineu quins mètodes de pagament són acceptables. Tingueu en compte que molts d’aquests lots voldran un gir postal o un xec de caixa i no acceptaran cap targeta de crèdit.
- A més de remolcar, el lot on es guarda el cotxe cobrarà una tarifa de retenció per cada dia que s’assenti al lot abans de vendre’l. Si s’hagués venut el cotxe, aquestes taxes normalment s’haurien repercutit en la persona que el va comprar en una subhasta.
- En alguns casos, es pot renunciar a les taxes de recuperació. És possible que vulgueu plantejar-vos parlar amb un advocat en matèria de fallides o drets dels consumidors sobre les vostres opcions, sobretot si els honoraris addicionals de l'import que ja heu pagat al prestador us posaran en perill.
- Quan truqueu al lot, pregunteu quins documents us seran necessaris per recuperar el cotxe. Assegureu-vos que teniu tot el que apareix a la llista perquè no tingueu cap problema.
- Escriviu exactament el que necessiteu quan parleu amb l’encarregat del lot i torneu a repetir la llista per confirmar-la. Obteniu també el nom de la persona amb qui heu parlat.
Pas 4. Organitzeu la recollida del cotxe
Normalment, voldreu que un amic us condueixi al terreny perquè pugueu completar els tràmits necessaris i recuperar el cotxe.
- Tingueu en compte que el vostre cotxe pot trigar fins a una setmana a estar a punt. Això no vol dir necessàriament que tingueu problemes per recuperar el cotxe, sinó que mantingueu el contacte amb el vostre prestador i amb el lot fins que el cotxe torni a estar a la vostra disposició. No espereu només una trucada.
- Un cop hàgiu arribat al lot, prepareu-vos per trucar al vostre prestador si l’operador del solar es nega a retornar-vos el cotxe.
- Quan obtingueu el cotxe, comproveu si hi ha objectes personals que hagueu conservat al cotxe abans de sortir del lot. Teniu dret a aquests articles i, si s’han retirat del cotxe, el guardià del lot o el vostre prestador us poden explicar com podeu recuperar-los.
