Molta gent pensa que és impossible obtenir un préstec de cotxe després de recuperar-lo. Tot i que és sens dubte difícil, si us dediqueu temps a millorar la vostra puntuació de crèdit i desenvolupeu uns hàbits crediticios excel·lents, és possible obtenir un acord raonable sobre un préstec de cotxe després que hagi transcorregut un període de sis mesos a un any.
Passos
Part 1 de 3: Comprendre la vostra situació creditícia
Pas 1. Compreneu com la recuperació de vehicles perjudica el vostre crèdit
La vostra possessió té alguns efectes sobre el vostre crèdit. En primer lloc, tota la informació es manté al vostre informe de crèdit durant set anys, i això significa que la vostra recuperació restarà a l'informe durant aquest període de temps. En segon lloc, podeu esperar una baixada de la vostra puntuació creditícia d'entre 60 i 240 punts.
- La caiguda del punt depèn en gran mesura de la vostra puntuació actual. Com més alta sigui la vostra puntuació, més estareu a prop del descens de 240 punts. Això es deu al fet que cal un gran ajust per reflectir el vostre nou nivell de risc per als creditors, a partir del nivell de risc molt baix que suggereix la vostra alta puntuació de crèdit.
- Tot i que la recuperació pot romandre al vostre informe durant set anys, això no vol dir que no pugueu obtenir un altre préstec de cotxe durant set anys. La vostra capacitat per obtenir un préstec dependrà de la vostra puntuació de crèdit, que es recuperarà lentament a mesura que passi el temps i a mesura que adopteu mesures proactives per reduir el vostre deute i fer pagaments a temps.
Pas 2. Obteniu còpies dels vostres informes de crèdit
El primer pas és examinar la vostra situació creditícia actual. Això us ajudarà a saber on sou financerament i també us ajudarà a entendre quines accions podeu fer per millorar la vostra situació creditícia. Conèixer la vostra puntuació de crèdit també us ajudarà a determinar la vostra capacitat d’accés als préstecs de cotxes i el que pagareu per accedir-hi.
- Visiteu annualcreditreport.com per obtenir una còpia gratuïta del vostre informe de crèdit. Hi ha tres oficines de crèdit que proporcionen informes de crèdit (Equifax, Experian i TransUnion) i annualcreditreport.com us permet obtenir un informe de crèdit gratuït cada 12 mesos de cada oficina de crèdit.
- Heu d’obtenir un informe de tots tres per poder comparar-los per assegurar-vos que no hi hagi imprecisions o incoherències.
- Tingueu en compte que la normativa dels Estats Units només us dóna dret a un informe de crèdit gratuït, no a una puntuació de crèdit gratuïta. El vostre informe descriu tot el vostre historial de crèdit i la vostra puntuació dóna una qualificació a aquest historial. Haureu de pagar una petita tarifa addicional per veure la vostra puntuació de crèdit.
- Podeu obtenir informes i puntuacions gratuïts a myBankrate.com.
Pas 3. Reviseu l'informe de crèdit per si hi ha errors o falta d'informació
No és estrany que el vostre informe de crèdit tingui informació incorrecta o que falti. Compareu els informes de crèdit de les tres oficines amb el vostre coneixement del vostre historial de crèdit per assegurar-vos que no hi hagi errors. Un error pot reduir la vostra qualificació creditícia.
- Haureu de buscar coses com ara els deutes antics que heu pagat i que encara es troben al vostre informe. Els elements negatius no es poden mantenir a l'informe durant més de set anys, de manera que si hi són, s'ha produït un error. Presteu atenció a les consultes de crèdit també. Cada vegada que un prestador comprova el vostre informe de crèdit, el perjudica, però aquestes consultes no haurien de romandre al vostre informe durant més de dos anys.
- Comproveu també si hi ha informació que no és vostra.
- Si observeu un problema, poseu-vos en contacte amb l’oficina de crèdit per corregir-lo.
Pas 4. Compreneu les implicacions de la vostra puntuació i informe de crèdit
Un cop hàgiu comprovat la puntuació i l’informe de crèdit, és important entendre què significa obtenir un préstec. Una recuperació de la propietat sovint fa malbé immediatament la vostra puntuació de crèdit i, en funció de la vostra puntuació de crèdit abans de la recuperació, és possible que no estigueu en condicions d’obtenir un préstec assequible.
- Si la vostra puntuació de crèdit és igual o superior a 620, normalment podreu accedir a un préstec de cotxe i, si la vostra taxa és de 620, podeu esperar un tipus d'interès mitjà del 8,18% en un cotxe usat.
- Si la vostra puntuació oscil·la entre 550 i 619, podeu esperar una taxa mitjana del 14,15% i, per sota de 550, podeu esperar una taxa molt alta del 18,33%.
- Si la vostra puntuació de crèdit és inferior a 550 (o fins i tot entre 550 i 600), hauríeu de plantejar-vos seriosament la possibilitat de reconstruir el vostre crèdit abans de sol·licitar un préstec de cotxe. Els tipus d’interès elevats tornaran a augmentar seriosament el risc de reposició.
- El temps i els bons hàbits poden ser el vostre millor amic en aquest sentit, esperar un any i amortitzar el deute pot millorar considerablement el tipus d’interès que rep.
Part 2 de 3: Reconstrucció del vostre crèdit
Pas 1. Comprendre què passa amb una puntuació de crèdit
Comprendre què determina la vostra puntuació de crèdit us ajudarà a entendre com reparar-la. Hi ha cinc àrees principals que afecten la vostra puntuació de crèdit.
- L’historial de pagaments representa el 35% de la vostra puntuació. Per millorar aquesta àrea, heu de pagar totes les factures a temps.
- La quantitat deguda representa el 30% de la vostra puntuació. Això es basa en la quantitat que deu en percentatge del vostre crèdit total disponible. Reduir el deute (o augmentar el crèdit disponible) millora aquesta part.
- La durada de l’historial de crèdit representa el 15%. És per això que pot ser útil esperar un període després de recuperar la possessió abans de tornar a sol·licitar-la.
- El crèdit nou i el tipus de crèdit representen la resta. Com més comptes nous obriu, pitjor serà la puntuació. Al mateix temps, és bo tenir diferents tipus de crèdit (targeta de crèdit, línia de crèdit, hipoteca, préstec de cotxe).
Pas 2. Reduir els deutes pendents
Veureu tot el vostre deute pendent al vostre informe de crèdit. Primer hauríeu d’orientar-vos al deute més car o als saldos de deutes extremadament tardans. Molt sovint, el deute amb targeta de crèdit és el primer deute que s’hauria d’abordar perquè els tipus d’interès són més elevats.
- Penseu en una targeta de crèdit amb transferència de saldo. Una targeta de transferència de saldo us permet transferir el vostre saldo d’una targeta actual a una targeta nova i no pagar cap interès (o molt baix) durant un període d’un a dos anys. Podeu utilitzar aquest període per col·locar els diners extra que tingueu a la targeta i es pagaran més ràpidament a causa dels tipus d'interès més baixos.
- En lloc de repartir pagaments entre moltes fonts de deute alhora, realitzeu el pagament mínim absolut de la major part del vostre deute i apliqueu-ho tot al vostre deute amb targeta de crèdit d’alt interès.
Pas 3. Eviteu tancar comptes de targeta
Tancar un compte de targeta pot semblar una bona idea, però en realitat pot danyar més la vostra puntuació de crèdit. Recordeu que un factor que determina la vostra puntuació de crèdit és la quantitat del crèdit disponible que utilitzeu. Quan tanqueu una targeta, reduïu el crèdit disponible, cosa que pot danyar la vostra puntuació.
- Si teniu dificultats per no utilitzar la vostra targeta de crèdit, proveu de tallar-la o deixar-la a casa. Això us permetrà gastar només els diners que tingueu disponibles. Pot ser un repte, però aprendre a viure sense crèdit pot ser el millor moviment que pugueu fer per millorar la vostra puntuació de crèdit a curt termini.
- Algunes persones congelen les seves cartes amb gel i les guarden al congelador per dificultar-ne l’ús. No podreu fer una compra impulsiva si heu d’esperar a que es fon un bloc de gel per poder utilitzar la vostra targeta.
Pas 4. Poseu-vos en contacte amb els vostres prestamistes
Molta gent no s’adona que els prestadors són molt més negociables del que semblen. Un prestador preferiria donar a un client una tarifa reduïda, o unes condicions més flexibles, si això significa mantenir el client feliç i augmentar les probabilitats que recuperin el seu principal i el seu interès. Això és especialment cert si heu estat client des de fa molt de temps.
Quan parleu amb el vostre prestador, expliqueu la vostra situació financera i pregunteu si poden reduir la vostra tarifa durant un període mentre realitzeu pagaments regulars. Assegureu-vos de suggerir un període tancat (com ara 6 mesos). Si la persona amb qui parles no pot ajudar, demana que parles amb un supervisor
Pas 5. Centreu-vos a desenvolupar un historial de pagaments responsable
Durant el període que reconstruïu el vostre crèdit, recordeu que heu de demostrar hàbits de amortització excepcionals. Això significa prioritzar el pagament dels deutes a temps i íntegre a qualsevol preu, durant un període de 6 mesos a 1 any. Penseu en com podeu fer canvis en el vostre estil de vida per tenir més èmfasi en amortitzar el deute.
- Mireu atentament les vostres despeses mensuals. Algunes àrees, com la despesa en entreteniment i la despesa en menjar, sovint es poden reduir triant formes d’entreteniment més assequibles i centrant-se en la preparació de més àpats a casa. Coses petites com comprar un cafè cada dia es poden sumar significativament.
- Consulteu també les vostres despeses fixes clau, com ara el lloguer o la factura del telèfon. Potser podríeu considerar la possibilitat de reduir la mida de la vostra situació de vida (si és possible), o considerar la possibilitat de canviar el pla del vostre telèfon a un pla més bàsic.
Part 3 de 3: Sol·licitar un préstec de cotxe
Pas 1. Pagueu el deute pendent del vostre préstec de cotxe
Si el vostre cotxe es recupera i el valor de venda és inferior al valor actual del vostre deute pendent, és possible que tingueu deu diners fins i tot després de recuperar-lo. És important pagar-ho ràpidament i prioritzar aquest deute, ja que reduirà l’impacte sobre la vostra puntuació de crèdit, eliminarà un saldo pendent de l’informe de crèdit i evitarà que el saldo creixi a causa dels càrrecs per interessos.
- Si teniu el flux d'efectiu mensual per poder amortitzar el deute, dediqueu-hi el màxim possible a amortitzar-lo.
- Si no podeu amortitzar, considereu apropar-vos al vostre prestador per discutir una liquidació de deutes o un pla de devolució modificat. Una solució de deutes implica negociar un import reduït de pagament amb el vostre prestador. Un cop pagat, aquest import reduït s'ha de considerar "pagat íntegrament" al vostre informe de crèdit.
- El vostre prestador també pot estar obert a un pla de pagament més flexible o ajustat que impliqui més temps o despeses d'interessos més baixes per reduir el vostre pagament mensual global.
- Apropeu-vos al vostre prestador per discutir aquestes opcions. La liquidació de deutes hauria de ser l'última opció que heu de seguir només després d'haver esgotat altres opcions, ja que pot afectar la vostra puntuació de crèdit. Si teniu cap pregunta, poseu-vos en contacte amb un assessor local de crèdit per obtenir ajuda.
Pas 2. Deseu un pagament inicial
Posar un pagament inicial pot millorar significativament les probabilitats d’aprovació i fins i tot el tipus d’interès. Demostra que podeu estalviar un pagament inicial, alhora que reduïu el risc per al prestador. Quan realitzeu un pagament inicial, el prestador sap que, si cal, pot recuperar i vendre el cotxe per recuperar l'import que van prestar, ja que l'import del préstec era inferior al valor del vehicle (a causa del pagament inicial).
Quin import inicial hauríeu de tenir en compte. Per començar, qualsevol pagament inicial us ajudarà a obtenir probabilitats d’aprovació, però molts experts recomanen un 20%. Estalviar-ho pot trigar temps, però val la pena, ja que no només millorareu el vostre crèdit durant aquest període de temps, sinó que també reduïu la quantitat que heu de demanar en préstec, cosa que us pot ajudar a reduir els vostres interessos i pagaments de principal
Pas 3. Penseu en un co-signant
Un cofirmant pot millorar molt les vostres probabilitats d’aprovació i d’obtenir una tarifa raonable. La combinació d’un cofirmant amb un pagament inicial i un historial de crèdit responsable de mesos us pot ajudar a obtenir un préstec molt assequible. Un cofirmant es refereix a algú que pot pagar el préstec si no ho pot fer.
- Apropeu-vos a un pare, un amic íntim o un germà i pregunteu si poden ajudar-vos. Un cofirmant ha de tenir un crèdit excel·lent, però també una bona relació de confiança amb vosaltres.
- No involucreu un cofirmant a menys que tingueu molt en compte el reembossament responsable: el vostre crèdit per a cofirmants es podria malmetre si no amortitzeu.
Pas 4. Dediqueu temps a comprar per obtenir la millor oferta
Quan estigueu a punt per acostar-vos als prestadors, no en tingueu en compte només un. Idealment voleu anar a diversos prestadors per comparar els tipus d’interès. Això us pot ajudar a garantir la millor tarifa possible.
Recordeu ser honest i obert amb els prestadors sobre la història financera. No mentiu mai, expliqueu clarament per què heu rebut una possessió en el passat i quines accions heu fet des de llavors per millorar les vostres finances
Pas 5. Tria un vehicle assequible
Recordeu que, quant més assequible sigui el vehicle que escolliu, menys haureu de demanar en préstec i més probabilitats d’aprovar per préstecs. Després de la recuperació de la propietat, hauríeu de mirar estrictament els vehicles usats.
- És possible trobar una oferta excel·lent en un vehicle usat si compreu en diversos lots i en línia a través de llocs com Kijiji. Compareu diversos vehicles per intentar trobar un vehicle que tingui el quilometratge més baix al preu més baix.
- No compreu mai un cotxe sense que un mecànic el miri abans. Voleu assegurar-vos que no tingueu cap problema pendent quan esteu comprant el cotxe. Aquest tipus d’emissions poden costar i poden afegir milers al preu de compra.
