TAE significa percentatge anual. Defineix l'import que pagueu per interessos durant tot un any en lloc de només durant un període de pagament (normalment un mes). Obtenir un TAE baix en un préstec de cotxe reduirà la quantitat d’interessos que haureu de pagar pel préstec de cotxe amb el pas del temps. Malauradament, molts distribuïdors intenten manipular els compradors per pagar taxes exorbitantment altes. Fer els deures i saber quines són les vostres fitxes de negociació us permetrà negociar un TAE inferior.
Passos
Primera part de 2: fer els deures
Pas 1. Obteniu el vostre informe de crèdit
La majoria de concessionaris us oferiran un TAE basat en els vostres ingressos i la vostra puntuació de crèdit. Els consumidors tenen dret a un informe de crèdit gratuït a l’any d’una oficina de crèdit. El govern federal va autoritzar annualcreditreport.com a emetre informes de crèdit gratuïts. Podeu triar alternativament entre TransUnion, Equifax i Experian o veure aquesta guia.
- El vostre informe de crèdit no inclou cap puntuació de crèdit gratuïta. Estaria bé conèixer la vostra puntuació de crèdit, però hauríeu de poder fer-vos una idea de com de bo està el vostre crèdit només en l’informe.
- El model de puntuació de crèdit més comú és FICO. La puntuació FICO es calcula en funció dels imports deguts (30%), el nou crèdit (10%), la durada de l’historial de crèdit (15%), la combinació de crèdits (10%) i l’historial de pagaments (35%). Dispara a obtenir una puntuació tan propera a 850 com puguis, però els 700 superiors també obtindran bones taxes de préstec.
- Algunes empreses de targetes de crèdit i bancs generaran automàticament una puntuació FICO cada mes. És possible que rebeu aquest informe de forma gratuïta o que hàgiu de pagar un extra per aquest informe.
Pas 2. Comproveu els tipus d'interès mitjans de la vostra zona
Heu d’entrar a la sala de negociacions conscients de les taxes que obtenen altres persones de la vostra zona. Hi ha moltes empreses que elaboren informes de tipus d’interès que podeu trobar amb una simple cerca web. També podeu consultar el lloc web del vostre banc per trobar-ne les tarifes.
Pas 3. Obteniu proves d’ingressos
El segon criteri que els concessionaris de vehicles utilitzen per determinar el vostre tipus d’interès són els vostres ingressos. Porteu un taló de pagament, declaració d’impostos o qualsevol altre document governamental que indiqui els vostres ingressos. Mostrar estabilitat laboral us ajudarà a obtenir un millor tipus d’interès.
Pas 4. Cerqueu cotxes
Si us fixeu en un cotxe de somni, els distribuïdors podran manipular-vos més fàcilment per obtenir taxes d’interès més altes. Trobeu diversos cotxes perquè tingueu la flexibilitat necessària per sortir d’un mal negoci més endavant. Tret que estigueu al mercat d'un cotxe rar, hauríeu de poder trobar diversos vehicles similars a la vostra zona.
Pas 5. Cerqueu tipus d'interès per a concessionaris i bancs
El millor préstec pot ser amb un concessionari, un banc o una cooperativa de crèdit; només depèn de l'empresa o la institució. Penseu en els avantatges dels préstecs de cada lloc. Tot i que una institució pot tenir taxes més altes, pot ser que sigui més convenient per a vosaltres.
- Prendre un préstec de concessionari no sempre és una mala idea. A més del factor de comoditat, poden tenir programes especials que us ajudin a mantenir el cotxe a la carretera. Obteniu informació sobre tot el que ofereixen amb els seus préstecs, però desconfieu dels "complements" que compensen l'oferta però tenen poc valor.
- Els préstecs bancaris solen tenir TAE inferiors. Malgrat la legislació per limitar les taxes APR i les reduccions de préstecs en molts estats, sovint obtindreu la millor oferta al vostre banc. Si feu servir diversos bancs, podreu triar la millor tarifa. Les cooperatives de crèdit solen tenir taxes molt més baixes per als préstecs per a automòbils. Mireu l’informe més actualitzat de l’administració de les cooperatives de crèdit nord-americanes per veure com es comparen els bancs i les cooperatives de crèdit.
Pas 6. Penseu en un programa de propietat de vehicles
Moltes persones amb ingressos baixos tenen poca defensa contra les pràctiques de préstec explotadores. Hi ha nombrosos programes per ajudar les famílies amb pocs ingressos a obtenir i pagar els cotxes. Consulteu amb organitzacions sense ànim de lucre per trobar un programa de propietat de cotxes a la vostra zona.
Part 2 de 2: negociar el millor TAE
Pas 1. Obteniu una aprovació prèvia per a un préstec bancari
Tant si acabeu prenent el préstec bancari com si no, tenir-ne un a la mà és un poderós tipus de negociació quan parleu amb un concessionari de vehicles. Si sospiteu que un concessionari de vehicles us ha fet una mala oferta, parleu amb el vostre banc. Fins que no signeu els documents, el vostre TAE aprovat prèviament pel vostre banc us pot proporcionar una taxa comparable.
Pas 2. Prengui un préstec a curt termini si és possible
Els tipus TAE augmenten dràsticament en funció del temps que trieu per tornar el préstec. Un préstec estàndard a curt termini és de 36 mesos. Aquesta informació apareixerà a la informació del préstec que vau trobar al vostre banc quan feia els deures. Un temps de recuperació més curt equival a pagaments mensuals més elevats, però, per tant, avalueu si us podeu permetre el cost addicional. De mitjana, els propietaris de vehicles destinen aproximadament l’11% dels seus ingressos a pagaments de vehicles.
Pas 3. Feu un gran pagament inicial
Els concessionaris de cotxes prefereixen rebre tanta quantitat d’efectiu per endavant com sigui possible. Oferir un pagament inicial més gran del necessari és un xip de permuta que podeu utilitzar per obtenir un TAE inferior. També disminuirà la mida dels vostres pagaments i, fins i tot, us permetrà triar un període de recuperació més curt.
Pas 4. Intercanvieu ofertes addicionals per un TAE inferior
Els distribuïdors utilitzen complements com ara bonificacions en efectiu, millores menors del cotxe i programes d’incentius per augmentar el cost del cotxe. Alguns d’aquests, tanmateix, són ‘productes de fons’, és a dir, que encara no s’han instal·lat ni han entrat en vigor. Informeu al distribuïdor que voleu canviar alguns complements per un TAE inferior.
Pas 5. Estigueu a punt per marxar
Tot i que no s'aplica a tothom, l'estereotip usú del concessionari de vehicles usats existeix per una raó. Si teniu un mal negoci i no canviaran, marxeu. Si heu fet els deures, tindreu diverses opcions més. Fins i tot si no us donen un acord millor per tornar a la taula de negociacions, probablement tindreu més sort amb un altre distribuïdor més fiable.
Vídeo: mitjançant aquest servei, es pot compartir informació amb YouTube
Consells
Penseu en la possibilitat que algú signi el vostre préstec de cotxe si teniu un mal crèdit. En cas contrari, no és probable que obtingueu un TAE baix del vostre préstec
Advertiments
- Recordeu que quan veieu anuncis de finançament del 0% i altres ofertes de TAE baixes, aquestes cotitzacions són per a persones amb un crèdit i uns ingressos excel·lents. No tothom podrà optar a la TAE baixa que s’anuncia en préstecs per a vehicles.
- Els concessionaris no proporcionen finançament directament. Treballen amb prestamistes de tercers per trobar-vos un préstec. Sovint, el concessionari afegirà un punt percentual o dos al vostre TAE, com a forma de comissió per organitzar el finançament. Per tant, sovint podeu obtenir un TAE més baix prèviament concertant el vostre préstec de cotxe a través d’un banc, cooperativa de crèdit o empresa financera abans de visitar el concessionari.
