Tret que estigueu estalviant durant un temps, la compra d’un cotxe nou (o fins i tot d’un cotxe d’ocasió que sigui nou per a vosaltres) requerirà un préstec per al cotxe. Un préstec de cotxe us finançarà la compra, cosa que us permetrà fer pagaments regulars de cotxes amb interessos durant un període de temps determinat. Obteniu un préstec d’automòbil mitjançant plans de finançament al concessionari de vehicles o presentant-vos al concessionari amb el vostre propi préstec aprovat d’una institució financera.
Passos
Part 1 de 3: Millorar les possibilitats d'obtenir un bon préstec
Pas 1. Sol·liciteu un informe de crèdit
Sempre que compreu un préstec, la quantitat de diners que tingueu a la vostra disposició, així com el tipus d’interès, dependran de la vostra puntuació de crèdit; és important conèixer-les abans de parlar amb els prestadors.
- Hi ha tres oficines de crèdit als EUA: Equifax, Experian i TransUnion. Tots tres calculen les puntuacions per separat i cobren una tarifa per conèixer la vostra puntuació numèrica. Tens dret a un informe gratuït (sense incloure la teva puntuació) anualment de cadascuna de les agències. Podeu sol·licitar-ho en línia o contactar amb cada empresa per telèfon:
- Equifax: 800-685-1111
- Experian: 888-397-3742
- TransUnion: 800-888-4213
Pas 2. Sol·liciteu una correcció per qualsevol error
Si algun dels vostres informes de crèdit registra deutes, pagaments endarrerits o qualsevol altra cosa que disminueixi la vostra reputació financera, comproveu els vostres propis registres i records. Ets lliure de disputar qualsevol registre fals o que consideris impugnable.
Totes les cooperatives de crèdit tenen l'opció de discutir. Un cop hagueu sol·licitat un informe en línia, feu clic al botó "disputa". Introduïu els fets i proves rellevants sobre les coses que creieu falses. La font d’aquesta informació (és a dir, empreses de targetes de crèdit, proveïdors d’electricitat / gas, etc.) rebrà un avís i verificarà la vostra informació en un termini de 30 dies
Pas 3. Pagueu els vostres deutes.
Els pagaments pendents poden adoptar diverses formes: pagaments amb targeta de crèdit; préstecs estudiantils; factures d’electricitat, gas, internet, telèfon i aigua; així com les despeses de lloguer d'apartaments. Amb el vostre informe de crèdit a la mà, identifiqueu els diferents deutes que encara teniu i, idealment, pagueu-los completament. Per descomptat, és possible que no tingueu diners per fer-ho. Entenent el vostre propi pressupost personal, pagueu el màxim dels vostres deutes. Qualsevol progrés fora del deute suposarà una millora de la vostra puntuació de crèdit i us convertirà en un prestatari més atractiu per als prestadors de préstecs.
Pas 4. Establir un lloc de residència
No sol·liciteu un préstec fins que visqueu al mateix lloc com a mínim durant sis mesos. Els prestadors comproven les adreces i els ingressos de tots els sol·licitants. Aquells que semblen nòmades (que es mouen sovint) poden semblar una mala elecció des de la seva perspectiva.
Pas 5. Establir un ingrés estable
Aquest és un error comú per als graduats recents, però s'aplica a tots els sol·licitants de préstecs. Demostrar que teniu una font d’ingressos constant durant almenys els darrers sis mesos també us convertirà en un prestatari més atractiu.
Pas 6. Establir un historial d'estalvis
Fins i tot si és en petits increments, demostreu que ho feu llauna i voluntat estalviar diners constantment ofereix una prova addicional de la vostra responsabilitat financera. Al seu torn, això afavoreix la vostra probabilitat de rebre un préstec, ja que demostra que és probable que també pugueu pagar els préstecs.
Preneu una petita part (5-10%) dels vostres ingressos mensuals i ingresseu-los al compte d'estalvis cada vegada. Amb el temps, això sumarà i establirà el vostre historial d'estalvis
Pas 7. Trieu un cotxe que us pugueu permetre
Tingueu present la vostra puntuació de crèdit i el vostre pressupost personal. Si el vostre crèdit és "subprime profund" (500 o inferior), "subprime" (501-600), "no prime" (601-660) o fins i tot més, afectarà la vostra elecció. Per exemple, amb un crèdit subprime profund, si el vostre pressupost mensual ja és escàs, és probable que vulgueu buscar un cotxe usat. Tot i que és cert que els cotxes nous solen tenir tipus d’interès més baixos, amb puntuacions de crèdit més baixes, acabareu amb pagaments mensuals més grans que potser no us podreu permetre.
Bases de dades en línia com Craigslist, Auto Trader i eBay Motors són un bon lloc per començar a cercar un cotxe assequible
Pas 8. Estalvieu per obtenir un pagament inicial
Especialment per a persones amb crèdit subprime o inferior, molts préstecs comportaran com a mínim un pagament inicial del 10%. També és possible comerciar amb altres vehicles com a pagament inicial, tot i que això no sempre és possible. En qualsevol cas, com més diners (o valor comercial) proporcioneu als prestadors, més probabilitats tindreu d'aprovació.
Pas 9. Prepareu els documents necessaris
Els aspectes principals que demostrarà són la residència i els ingressos. Les factures de serveis públics, els contractes de lloguer, els extractes hipotecaris i, en alguns casos, les factures de telefonia mòbil són una prova acceptable de residència. Per demanar ingressos es sol·licita amb més freqüència els talons de pagament, així com els formularis oficials W-2 o 1099. En el cas de llocs de treball de serveis d’alimentació i altres llocs similars on gran part dels ingressos es dediquin a propines d’efectiu, porteu extractes bancaris. Si heu estat dipositant aquests diners, la seva presència constant als extractes bancaris serà tranquil·litzadora per al vostre prestador.
- Assegureu-vos que el vostre nom estigui imprès a tots els documents.
- Es prefereixen documents que tinguin 30 dies d’antiguitat o menys.
- Si deixeu de fer pagaments de préstecs, els cotxes de reposició arribaran a l’adreça que ens proporcioneu.
Part 2 de 3: Aprovació prèvia abans de visitar un distribuïdor
Pas 1. Poseu-vos en contacte amb les cooperatives de crèdit
Les cooperatives de crèdit són organitzacions sense ànim de lucre propietat dels membres i són conegudes per oferir tipus de préstec competitius. Si voleu un préstec de cotxe amb interessos baixos i condicions de devolució flexibles, pertànyer a una cooperativa de crèdit us pot oferir l’opció més atractiva.
Assegureu-vos de preguntar si tenen una llista de concessionaris aprovats. Si el concessionari de vehicles o la persona amb qui feu negocis no està inclòs, haureu de buscar un altre prestador o, potser, triar un distribuïdor diferent
Pas 2. Sol·liciteu un préstec de cotxe a través dels bancs
Un préstec de cotxe d’un banc requerirà un millor crèdit i, en alguns casos, una relació bancària preexistent. Tot i que aquesta opció sovint requereix puntuacions de crèdit més altes, si es compleix els requisits, els bancs solen oferir tipus de préstec competitius.
- Inspeccioneu els termes i els tipus d’interès. Els estàndards de crèdit més elevats que solen mantenir els bancs solen significar que poden oferir millors condicions. Utilitzeu un préstec bancari només si els interessos i les condicions de pagament són millors que els que trobeu a través de les vostres altres opcions.
- Assegureu-vos que el concessionari de vehicles amb el qual esteu treballant figura a la llista de concessionaris autoritzats del banc. En cas contrari, haurà de trobar un altre prestador o triar un altre distribuïdor.
Pas 3. Sol·liciteu els préstecs en línia
Capital One, Up2Drive, Blue Harbor i altres institucions financeres ofereixen finançament d'automòbils i, sovint, s'associen amb concessionaris específics per oferir tarifes baixes en determinats cotxes. La sol·licitud en línia té un altre avantatge perquè anima les institucions financeres a competir per guanyar-vos i probablement produirà una taxa competitiva.
Tingueu en compte que treballar mitjançant prestadors en línia crea el risc que la vostra informació personal es comparteixi de manera insegura. Això podria fer que els prestadors amb qui no tingueu connexió us posin en contacte. Estigueu segur i consulteu el lloc web amb Better Business Bureau
Pas 4. Préstec només el que necessiteu
És possible que tingueu diners estalviats per un pagament inicial o que pugueu planejar canviar en un cotxe antic. Obteniu només un préstec pel saldo del que costarà el vostre cotxe nou.
Pas 5. Feu una cerca
Abans de comprometre’s amb un prestador, assegureu-vos de posar-vos en contacte amb tants prestadors com sigui possible. Compareu els tipus d'interès, l'import màxim i els termes de cada oferta. En mirar els préstecs, heu de tenir en compte el TAE (taxa percentual anual) i el termini (període de temps durant el qual es paga).
- Els terminis més llargs poden semblar atractius, ja que us donen més temps per pagar un préstec. Tanmateix, en funció de la tarifa que accepteu, un termini més llarg pot fer que pagueu més interessos del que tindríeu amb un termini més curt.
- Els vehicles adquirits mitjançant préstecs a llarg termini generaran accions més lentament que els préstecs a curt termini. Això vol dir que si decidiu canviar o vendre el vostre cotxe abans del previst, no guanyareu prou diners per pagar la resta del préstec. Això s’anomena estar de cap per avall.
Pas 6. Utilitzeu aquest finançament extern per negociar amb el concessionari de vehicles
Quan es presenta amb el finançament ja disponible, es troba en una bona posició per obtenir un millor preu per al cotxe que desitgi.
Comproveu si el concessionari pot superar les condicions del préstec per al cotxe per al qual ja esteu aprovat. Utilitzeu el vostre préstec com a xip de negociació quan negocieu
Part 3 de 3: Préstec d'un concessionari
Pas 1. Assegureu-vos que sigui la vostra única opció
Els concessionaris d’automòbils són famosos per aprofitar la clientela que venen a finançar-se. Abans de considerar aquesta opció, intenteu obtenir un préstec de bancs, cooperatives de crèdit i prestadors en línia. Compte amb les ofertes de "lliurament puntual". Els distribuïdors ho ofereixen abans de finalitzar i signar les condicions de finançament només per forçar taxes més altes en una data posterior. Llegiu la redacció completa de tots els contractes i acords que signeu.
Reviseu les lleis estatals relatives al finançament d'automòbils. En alguns casos, com Illinois, el distribuïdor haurà de retornar el vostre pagament inicial i / o canviar-lo si no aconsegueixen finançament al tipus establert al contracte
Pas 2. Cerqueu el valor real del cotxe
Els concessionaris poden provar de vendre-li cotxes per molt més del que valen. De la mateixa manera, poden intentar obtenir beneficis en préstecs per a automòbils. Parleu amb el vostre banc personal o cooperativa de crèdit per obtenir consells sobre el valor del vehicle. Tingueu-ho present durant les negociacions.
Kelley Blue Book i Edmunds ofereixen motors de cerca útils com a recurs per trobar el veritable valor dels cotxes usats i nous
Pas 3. Veniu armat amb tota la vostra informació de crèdit
El primer que farà el concessionari quan sol·liciteu un préstec de cotxe és fer un control de crèdit. Sabeu on us situeu abans de presentar la vostra sol·licitud perquè no puguin utilitzar la vostra ignorància per negociar un mal acord. De la mateixa manera, porteu tots els préstecs aprovats prèviament que hàgiu adquirit. El vostre coneixement serà una poderosa eina de negociació i us protegirà contra tàctiques comercials injustes o enganyoses.
Pas 4. Parleu amb el vostre venedor sobre les ofertes actuals
Alguns concessionaris ofereixen un finançament zero per cent o us permetran ometre el primer parell de pagaments de cotxes. Això també dependrà del vostre crèdit.
Pas 5. Feu les matemàtiques
Si obteniu el vostre préstec per part del concessionari, el risc de confondre el preu real del cotxe amb el que pagareu mensualment després de tenir en compte els interessos i altres costos de finançament. Tingueu en compte el que us podeu permetre pagar cada mes, però no ho digueu al venedor.
Negocieu el preu més baix del cotxe amb la confiança que heu obtingut en investigar el vostre crèdit i altres opcions de préstec. Determineu el preu del cotxe quan esteu negociant, no el pagament mensual del cotxe
Pas 6. Feu un pagament inicial o oferiu un canvi
Quan obtingueu el vostre préstec d’automòbil a través del distribuïdor, un pagament inicial més gran o un valuós intercanvi us ajudaran a obtenir millors condicions de finançament.
Pas 7. Eviteu les estafes
Alguns concessionaris utilitzaran trucs enganyosos per treure més diners de la gent o intentaran incloure costos atractius però innecessaris a l’oferta. Els més habituals en els concessionaris d’automòbils són la trampa de jo-jo i la venda de vendes.
- La trampa del jo-yo implica oferir finançament condicional perquè els compradors puguin endur-se el cotxe a casa aquell dia. Dies o setmanes després, el concessionari trucarà i dirà que el finançament no s’acabarà i que ara haureu de pagar un tipus d’interès més alt. Per evitar-ho, informeu al distribuïdor que no acceptareu el lliurament del cotxe fins que el finançament finalitzi.
- La promoció se centra a vendre complements com garanties ampliades i protecció contra l’òxid durant la negociació del finançament. Podeu comprar qualsevol d'aquestes coses després del fet. Assegureu-vos d’excloure’ls de la conversa fins que es decideixi imprimir i signar el cost del finançament i del cotxe.
Pas 8. Reviseu per escrit els detalls del vostre préstec
Assegureu-vos d’entendre el preu del cotxe, els costos associats, l’import del vostre pagament inicial, el tipus d’interès, quin serà el pagament mensual del vostre cotxe, quan s’haurà de vèncer i quant de temps haurà pagat el cotxe.
