Si teniu un préstec de cotxe, el cotxe en si sol servir de garantia per al préstec. Això vol dir que el prestador pot recuperar el cotxe si no paga. Per evitar la recuperació de vehicles, heu de fer tots els pagaments a temps. Tanmateix, si el prestador recupera el cotxe, teniu altres opcions per recuperar el cotxe. Com que una recuperació de vehicles es manté al vostre informe de crèdit durant set anys, teniu un fort incentiu per evitar la recuperació de vehicles.
Passos
Mètode 1 de 4: Efectuar pagaments perduts
Pas 1. Configureu un sistema de pagament
Per tal d’evitar l’incompliment del préstec per al cotxe, sempre haureu de fer pagaments puntuals al prestador. Configureu un sistema de pagament automàtic si cal per no perdre cap pagament.
Pas 2. Apretar el pressupost
Abans de pagar deutes no garantits, com ara pagaments amb targeta de crèdit o factures mèdiques, hauríeu de prioritzar el pagament de deutes garantits, com ara un préstec de cotxe. Com que probablement necessiteu el vostre cotxe per començar a treballar, hauríeu de fer del pagament del vostre cotxe la factura més important després d’elements bàsics com el lloguer i el menjar.
- Reviseu les despeses mensuals i vegeu on podeu reduir. Hauríeu de poder desfer-vos de les despeses d’entreteniment (com ara pel·lícules o Netflix), així com els diners gastats en restaurants i bars.
- Si no sabeu com fer un pressupost, podeu posar-vos en contacte amb l'assessorament creditici. Els assessors de crèdit us poden ajudar a crear un pressupost realista. Podeu trobar agències d’assessorament de crèdit si visiteu el lloc web del Departament de Justícia, que manté un directori d’agències d’assessorament de crèdits aprovades.
- Vegeu també Crear un pressupost familiar per obtenir documents de mostra i consells útils.
Pas 3. Realitzeu els pagaments perduts
No necessàriament introduïu "predeterminat" simplement perquè heu perdut un pagament. Hauríeu de llegir el contracte de préstec, que definirà l’impagament. Normalment, no esteu predeterminat fins que el prestador no us enviï una carta indicant que el vostre compte està predeterminat.
En conseqüència, hauríeu de recuperar ràpidament qualsevol pagament tardà abans d’introduir el valor predeterminat. El més aviat possible, hauríeu de trobar els diners per fer el pagament
Pas 4. Calculeu les comissions per demora
Tot i que el pagament tardà us pot evitar l’impagament, és possible que hàgiu de pagar comissions o càrrecs per demora. Assegureu-vos de calcular-los correctament i d’afegir-los al pagament mensual. Si no pagueu tots els honoraris, podríeu continuar sent incomplert.
Si no saps quant deus, truca al prestador i demana-li que calculi l’import. Assegureu-vos de pagar ràpidament
Mètode 2 de 4: negociar amb el prestador
Pas 1. Truqueu al prestador
Si us adoneu que no podeu fer el pagament, haureu de trucar al banc i comunicar-ho. Us heu de comprometre a ser honest sobre la vostra situació financera. Digueu a la persona de l'altre extrem el que us podeu permetre i pregunteu si es pot modificar el préstec.
De vegades es pot refinançar. Un préstec de 60 mesos, per exemple, es podria estendre fins a 72 mesos. Això reduiria els pagaments mensuals tot i que acabaria pagant més durant la vida del préstec. Obteniu sempre noves condicions contractuals per escrit
Pas 2. No amagueu el cotxe
En alguns estats és il·legal amagar un cotxe per evitar que es recuperi. Per aquest motiu, és millor trucar al prestador tan aviat com sàpiga que arribarà tard amb el pagament. Si podeu fer el pagament complet però més endavant, feu-ho saber.
Pas 3. Decidiu si us ho podeu permetre
Potser heu fet malbaratament i heu comprat un cotxe massa car per al vostre pressupost. Si és així, haureu de desfer-vos del cotxe. Tot i això, si el cotxe es troba en bon estat i creieu que us ho podeu permetre, hauríeu de preparar-vos per negociar amb el prestador.
Podeu sol·licitar la modificació del vostre préstec. Per exemple, podeu ampliar el préstec o canviar l'estructura de pagament de manera que pagueu menys ara, però realitzeu pagaments més grans al final del préstec
Pas 4. Pregunteu si podeu vendre el cotxe
Si el prestador no refinançarà o modificarà el préstec d’una altra manera, podeu preguntar-vos si podeu vendre el cotxe vosaltres mateixos. En vendre el cotxe vosaltres mateixos, podeu estar segur que obtindreu el preu més alt possible. Normalment, un prestador ven el cotxe en una subhasta i es pot conformar amb un preu inferior.
Si podeu vendre el cotxe vosaltres mateixos, és possible que pugueu evitar una deficiència. Per exemple, si heu de pagar 15.000 dòlars pel préstec, és possible que pugueu vendre el cotxe per 15.000 dòlars, eliminant així els diners que deu al prestador. Si el prestador ven el propi cotxe, es podria conformar amb 11.000 dòlars en subhasta. Us quedaria una deficiència de 4.000 dòlars
Pas 5. Rendeu el cotxe
Una altra opció és simplement lliurar el vehicle al prestador. Abans de fer-ho, però, heu d’intentar negociar alguna cosa a canvi del prestador. Concretament, intenteu perdonar el saldo del préstec.
- Per exemple, si el prestador recupera un cotxe i el ven per 10.000 dòlars, és possible que us deixi una deficiència de 5.000 dòlars. Consulteu si el prestador perdonarà la resta del préstec.
- Si el prestador accepta perdonar el saldo del préstec, obtingueu aquest acord per escrit.
Pas 6. Identifiqueu les vostres defenses
Tindreu una mà de negociació més forta si podeu identificar els actes il·legals comesos pel prestador. Normalment, augmentaríeu aquestes defenses al judici, quan el prestador intenti demandar-vos el saldo restant del préstec. No obstant això, també podeu augmentar-les durant les negociacions. En fer-ho, aviseu el prestador que una demanda pot trigar molt de temps.
- Per exemple, és possible que el prestador no hagi comunicat per escrit la seva deficiència, tal com requereix el contracte de préstec. Llegiu atentament aquest acord i comproveu si el prestador va seguir les regles.
- És possible que el prestador hagi calculat malament el que deu. Haureu de posar això en coneixement del prestador. Al jutjat, un prestamista pot tenir vergonya d’haver de defensar un descuidat registre de documents. Per evitar aquesta situació, el prestador podria estar disposat a negociar amb vosaltres.
- A més, un prestador ha d'obtenir una ordre judicial per recuperar un cotxe si es troba a l'exèrcit.
- També podeu observar els actes il·legals comesos per l'home de repòs (si el cotxe ja s'ha recuperat). Per exemple, si l'home de repòs va trencar panys o va danyar béns per recuperar el cotxe, llavors "va violar la pau". Feu fotografies de qualsevol objecte danyat per mostrar-lo al prestador.
Mètode 3 de 4: restabliment del préstec
Pas 1. Llegiu el contracte de préstec
Haureu de comprovar si el contracte us concedeix el dret de restablir el vostre préstec. Si és així, podeu actualitzar el compte pagant tots els pagaments vençuts, inclosos els càrrecs per demora i els interessos.
- En alguns estats, se us dóna el dret automàtic de restablir el préstec. Per comprovar si teniu aquest dret, cerqueu "restitució del préstec" i el vostre estat.
- A Illinois, per exemple, els consumidors que han pagat com a mínim el 30% del preu del pagament diferit del vehicle o de l'import dels pagaments deguts poden ser reincorporats.
Pas 2. Poseu-vos en contacte amb el prestador
Si voleu restablir el préstec, haureu de contactar immediatament amb el prestador i comprovar si aquesta és una opció. El vostre prestador us hauria d’haver enviat un avís per escrit en què s’explicava el vostre dret a la reincorporació. Tot i això, és possible que el prestador s’hagi oblidat, així que truqueu i comproveu.
Si el prestador està d’acord, és probable que se us concedeixi un temps limitat per fer els pagaments endarrerits, per exemple, 15 dies
Pas 3. Penseu a canviar el cotxe
També podeu fer una "redempció". Això és similar a una reincorporació; no obstant això, en lloc de pagar els pagaments endarrerits perduts, pagueu el préstec sencer.
És possible que no tingueu diners per canviar el cotxe. Tot i això, un reemborsament (com la reinstal·lació) pot tenir sentit si obteniu una declaració important de la renda o, si no, aviat arribareu a una quantitat de diners
Mètode 4 de 4: Sol·licitud de fallida
Pas 1. Comprendre l'estada automàtica
Quan sol·liciteu la fallida, proporcioneu al jutjat una llista de tots els creditors. El jutjat concursal envia a aquests creditors una notificació per dir-los que detinguin tots els esforços de cobrament. Si el creditor continua cobrant, s'enfrontarà a multes molt pesades. Aquest avís s'anomena "estada automàtica".
- Podeu aturar la recuperació d’una sol·licitud de fallida. L'estada automàtica deixarà al prestador de recuperar el vehicle.
- Tot i això, heu d’entendre que, un cop sortiu de la fallida, la recuperació de la possessió es pot iniciar de nou a menys que hagueu donat el préstec per al cotxe subjacent durant el procediment de fallida.
Pas 2. Reuniu-vos amb un advocat
Sol·licitar la fallida és un gran pas. Pot tenir un impacte de gran abast en la vostra puntuació de crèdit i en altres àrees de la vida. Haureu de reunir-vos amb un advocat per discutir si la fallida és una bona opció per a vosaltres.
- Podeu trobar un advocat concursal visitant el col·legi d’advocats del vostre estat, que hauria d’executar un programa de derivació.
- Us recomanem que utilitzeu un advocat per presentar la fallida. Les persones representades per advocats tenen més probabilitats de completar la fallida amb èxit que les que procedeixen sense advocat.
Pas 3. Doneu al vostre advocat una llista de creditors
Si decidiu continuar amb la declaració de fallida, hauríeu de donar al vostre advocat una llista de creditors. Assegureu-vos que el prestador està inclòs a la llista.
