Si necessiteu un cotxe i no us el podeu comprar amb diners en efectiu, el finançament sempre és una opció. Si voleu finançar un cotxe usat, podeu triar el vostre propi finançament directe o que el concessionari obtingui finançament per a vosaltres. Si teniu una puntuació de crèdit baixa, els lots "Compra aquí paga aquí" poden ser l'única opció, però només s'han d'utilitzar com a últim recurs.
Passos
Mètode 1 de 3: Obtenir un préstec directe
Pas 1. Sol·liciteu una còpia del vostre informe de crèdit
Conèixer la vostra puntuació de crèdit us donarà una bona idea de quin tipus de tarifes i termes us podrien oferir. Als Estats Units, teniu dret a una còpia gratuïta del vostre informe de crèdit cada any.
- Consulteu l'informe per detectar errors o inexactituds que puguin afectar la vostra puntuació de crèdit.
- Si teniu una puntuació de crèdit igual o superior a 680, sou el primer prestatari i hauríeu de poder obtenir les millors tarifes possibles. Com més alta sigui la vostra puntuació, menor serà la taxa que podeu negociar amb els prestadors.
Pas 2. Contacteu amb els bancs locals i les cooperatives de crèdit
Si teniu un compte de crèdit o estalvi amb el mateix banc des de fa uns quants anys, comenceu aquí quan busqueu un préstec de cotxe directe. El vostre historial de client us pot proporcionar millors preus.
- Dirigiu-vos a altres bancs de la vostra zona. Les cooperatives de crèdit sovint tenen condicions de préstec més indulgents i menys restriccions.
- Normalment, els bancs no presten un préstec directe per a un cotxe comprat a un propietari privat o a un concessionari independent. En aquestes situacions, potser haureu d’intentar contractar un préstec personal. Això també és cert si esteu comprant un cotxe de col·lecció o exòtic.
Pas 3. Proveu els prestadors en línia
Si no sou el primer prestatari, encara és possible obtenir un préstec directe per a un cotxe usat. Hi ha diversos prestadors en línia que estan disposats a finançar els cotxes usats per a persones amb un crèdit inferior a l’estelar.
- Atès que els prestadors en línia tenen menys despeses generals, normalment us oferiran una taxa inferior a la que podríeu obtenir d'un banc o una cooperativa de crèdit.
- Aquests préstecs poden tenir més restriccions que el préstec directe que podríeu obtenir d’un banc amb millor crèdit. Per exemple, poden no finançar cotxes de més de cinc anys o cotxes amb més de 100.000 milles.
Pas 4. Obteniu tarifes de diversos prestadors
Abans de triar un préstec, sol·liciteu-ne diversos per poder comparar les tarifes ofertes. Molts bancs i empreses de crèdit tenen un procés d’aprovació prèvia que no afectarà el vostre crèdit.
Diverses ofertes us poden donar l'oportunitat de negociar per obtenir un acord millor. Per exemple, si obteniu una tarifa millor d'un altre banc que del vostre propi banc, podríeu aconseguir que el vostre banc coincideixi amb aquesta taxa per obtenir el vostre negoci
Pas 5. Empleneu una sol·licitud de préstec
Un cop hàgiu decidit el prestador que voleu utilitzar per al vostre finançament, normalment haureu d'omplir una sol·licitud de préstec completa. Molts prestadors us ofereixen l'opció de completar la sol·licitud en línia.
- Haureu de proporcionar informació bàsica d’identificació, com ara el vostre carnet de conduir i els números de la Seguretat Social. És possible que també hagueu de proporcionar informació financera bàsica sobre els vostres ingressos i deutes.
- Si heu tingut alguns problemes de crèdit en el passat, és possible que vulgueu anar a un banc i sol·licitar el préstec en persona perquè pugueu parlar amb un agent de préstecs.
- El vostre contracte de préstec inclourà els requisits bàsics que ha de complir el cotxe. Sempre que el cotxe compleixi aquests requisits, podeu utilitzar el finançament per comprar-lo.
Pas 6. Negocieu amb el distribuïdor
En la majoria dels casos, assegureu el finançament directe o "xec en blanc" abans de trobar el cotxe específic que voleu comprar. Tenir el finançament assegurat ja us proporciona una posició més forta per obtenir el millor preu del distribuïdor.
- Quan aporteu el vostre propi finançament, estalvieu molts costos al distribuïdor. Pregunteu si hi ha un descompte disponible per a això.
- Com que esteu comprant un cotxe usat, feu-lo inspeccionar abans de comprar-lo i repasseu la història del cotxe. El cotxe és millor si ha tingut menys propietaris i mai ha tingut cap accident.
Pas 7. Doneu al distribuïdor el vostre xec en blanc
Les polítiques de prestadors varien, però en la majoria dels casos obtindreu un xec de la quantitat exacta del vostre cotxe o un xec en blanc que valgui qualsevol import fins al màxim que el vostre prestador hagi aprovat.
Quan compreu un cotxe amb finançament directe, haureu de mantenir una assegurança de cobertura completa del cotxe. El vostre contracte de préstec inclourà informació sobre els imports mínims de cobertura que heu de mantenir
Mètode 2 de 3: Ús del finançament del distribuïdor
Pas 1. Investigueu els tipus d’interès
Els distribuïdors tenen ofertes de finançament especials disponibles durant tot l'any. Especialment si no sou exigents sobre la marca o el model del vostre cotxe, doneu una volta i vegeu qui té la millor oferta.
- Conegueu la vostra puntuació de crèdit i el vostre nivell de qualificació per a diferents ofertes. Normalment, les millors ofertes només estan disponibles per als prestataris principals amb crèdit dels anys 700 o superiors.
- Si esteu negociant en un cotxe antic, busqueu ofertes de distribuïdors per duplicar el preu d'una intercanvi o pagueu una quantitat mínima per qualsevol intercanvi independentment de la seva condició.
Pas 2. Tria el teu cotxe
Si heu fet la vostra investigació, teniu en compte alguns concessionaris. Hauríeu de poder avaluar el seu inventari en línia abans de visitar-lo personalment. Troba el millor cotxe per a tu, mirant el preu global.
- Els distribuïdors poden anunciar els pagaments mensuals en lloc del preu total. Aquesta pot ser una forma de cobrar-vos un tipus d’interès més alt.
- Els concessionaris solen finançar qualsevol cotxe al seu terreny, de manera que és possible que trieu més varietat si utilitzeu el finançament del concessionari que si féssiu finançament directe. Tanmateix, això no necessàriament és una bona cosa: encara heu de comprovar l’historial del cotxe i fer-lo inspeccionar abans de comprar.
Pas 3. Oferiu un import inicial important
Els cotxes es deprecien de valor. Si esteu comprant un cotxe usat, voleu finançar el mínim possible del preu total del cotxe. Un pagament inicial del 10 al 20 per cent del preu de compra del cotxe normalment us proporcionarà les millors tarifes.
Un import inicial important us pot ajudar a evitar estar sota l’aigua del vostre préstec, cosa que vol dir que haureu de pagar més pel cotxe del que val. Això és particularment important a evitar quan finançeu un cotxe usat, que podria desenvolupar problemes mecànics relativament ràpidament
Pas 4. Sol·liciteu finançament a través del distribuïdor
Necessitareu informació bàsica d’identificació, així com informació sobre els vostres ingressos i feina, per completar la sol·licitud de finançament al concessionari.
- Pot trigar uns minuts, però en la majoria dels casos el concessionari tindrà disponible una oferta de finançament aquell dia. Després us tornaran a trucar a una oficina per parlar dels termes que us han ofert.
- L'empresa financera pot requerir-vos documents addicionals, com ara talons de pagament, per verificar els ingressos. Si el concessionari en menciona algun, assegureu-vos que en rebreu còpies el més aviat possible per no posar en perill la vostra oferta de finançament.
Pas 5. Negocieu l'acord
Si heu fet la vostra investigació i coneixeu la vostra puntuació de crèdit, és possible que pugueu obtenir millors condicions del concessionari del que us oferien inicialment. Reviseu cada trimestre i comproveu si el podeu millorar.
Per exemple, normalment voleu el préstec a curt termini, ja que normalment tindrà els tipus d’interès més baixos. Però els concessionaris se centren sovint en l'import del pagament mensual. Finançar a un termini més curt significa un pagament mensual més alt, però us estalviarà diners en general
Pas 6. Utilitzeu diners en efectiu per als extres
Els distribuïdors solen fer front a les despeses addicionals, inclosos els impostos sobre les vendes, les taxes de registre i les despeses de documentació o destinació. També podeu acabar pagant extra per les garanties del concessionari, especialment per a un cotxe usat.
Normalment, el concessionari no té cap problema per introduir aquestes comissions addicionals al vostre finançament, però no té sentit pagar interessos per comissions i impostos. Paga això de la butxaca si pots
Mètode 3 de 3: mitjançant el finançament "Compra aquí paga aquí"
Pas 1. Esgotar totes les altres opcions
Si necessiteu un cotxe i teniu problemes de crèdit o teniu una puntuació de crèdit extremadament baixa, el finançament BHPH estarà disponible per a vosaltres. No obstant això, a causa de les taxes elevades, només hauríeu de considerar-ho com a últim recurs.
- Hi ha alguns concessionaris franquiciats, especialment els concessionaris Ford i Chevy, que estan disposats a treballar amb clients que tenen un mal crèdit. Pot ser que pugueu obtenir un préstec allà. No serien les millors tarifes, però encara pagareu menys del que pagareu en un lot de BHPH.
- Si teniu un familiar amb una bona puntuació de crèdit, podeu esbrinar si estan disposats a signar conjuntament el préstec amb vosaltres. D’aquesta manera, podríeu obtenir una tarifa millor o fer que els prestadors tradicionals estiguin més disposats a treballar amb vosaltres. Aquesta opció pot ser especialment valuosa si sou jove i no teniu gaire historial de crèdit, si escau.
Pas 2. Pregunteu si el concessionari informa a les agències de crèdit
Com que molts BHPH financen el cotxe per si mateixos, no sempre es presenten a les agències de crèdit. Si teniu mal crèdit o no teniu cap crèdit, voleu que es notifiquin els pagaments que realitzeu per al vostre cotxe perquè pugueu reconstruir el vostre crèdit.
És possible que hàgiu de visitar diversos lots abans de trobar-ne un que reporti a les agències de crèdit, però sigui persistent
Pas 3. Investigueu el cotxe a fons
Qualsevol cotxe que compreu amb un lot BHPH normalment es ven "tal qual". Alguns d'aquests cotxes poden tenir problemes mecànics i és possible que no s'hagi de revelar aquests problemes abans de comprar el cotxe.
- Demaneu un informe de la història de l’automòbil de Carfax o similar per poder veure quants propietaris ha tingut l’automòbil i si ha tingut un accident. Aquests lots solen tenir cotxes més antics, de manera que és probable que hagin tingut diversos propietaris, però un cotxe que ha canviat de mans diverses vegades en els darrers anys pot ser una bandera vermella.
- Porteu el cotxe a un mecànic de bona reputació abans de comprar-lo i feu-lo fer una inspecció exhaustiva. Si cal fer reparacions importants, és possible que pugueu convèncer el lot de fer aquestes reparacions abans de comprar el cotxe.
Pas 4. Negocieu amb el distribuïdor
Els concessionaris de BHPH solen presentar el preu d’un cotxe i les condicions de finançament com si no fossin negociables, però normalment no és cert. Tot i que és possible que no estigueu en la millor posició de negociació, podeu intentar aconseguir un acord millor.
- Com més pagaments inicials pugueu, millor seran normalment els vostres termes. Aquests lots sovint s’especialitzen en pagaments inicials baixos, però això no vol dir que no pugueu pagar més.
- Si esteu comprant un cotxe en un lot de BHPH, el vostre pagament inicial hauria de ser el més elevat possible per evitar que arribeu sota l'aigua; intenteu apuntar-vos a un descens d'entre el 40 i el 60 per cent.
Pas 5. Feu els pagaments a temps
Normalment no haureu de fer pagaments a llarg termini, però és essencial fer tots els pagaments a temps si voleu reconstruir el vostre crèdit. Alguns lots de BHPH tornaran a adquirir un cotxe després de tan sols un pagament incomplert.
- Alguns lots de BHPH requereixen que feu un viatge al lot amb el pagament. En funció de l'estructura del finançament, és possible que hagueu de fer pagaments setmanals o bimensuals. Si teniu un compte corrent i el lot ofereix pagaments automàtics, inscriviu-vos-hi perquè no us en preocupeu.
- En la majoria dels lots de BHPH, no pagareu menys si pagueu el préstec anticipadament. Pregunteu per això quan compreu el cotxe. Si el lot s’informa a l’oficina de crèdit i no estalvieu diners pagant el préstec abans d’hora, seguiu fent els pagaments a temps. Tots aquests pagaments reflectiran bé la vostra puntuació de crèdit.
