Els càrrecs financers aplicats a un préstec de cotxe són els càrrecs reals pel cost de demanar prestat els diners necessaris per comprar el vostre cotxe. El càrrec financer associat al vostre préstec per a cotxe depèn directament de tres variables: import del préstec, tipus d’interès i termini del préstec. La modificació d'algunes o totes d'aquestes variables canviarà l'import dels càrrecs financers que pagareu pel préstec. Hi ha diverses maneres de reduir els càrrecs financers d’un préstec i el mètode que trieu dependrà de si ja teniu un préstec o si esteu contractant un préstec nou. Conèixer les vostres opcions us pot ajudar a estalviar diners i pagar el vehicle més ràpidament.
Passos
Mètode 1 de 3: reduir els càrrecs financers d’un nou préstec
Pas 1. Conegueu la vostra puntuació de crèdit
Els préstecs per a automòbils estan determinats en gran part per la puntuació creditícia del prestatari; com millor sigui la puntuació creditícia del prestatari, més baix serà el seu tipus d'interès. Conèixer la vostra puntuació de crèdit abans de sol·licitar un préstec per a automòbils us pot ajudar a garantir les millors condicions possibles. Podeu obtenir una còpia gratuïta del vostre informe de crèdit (es garanteix una còpia gratuïta cada 12 mesos) visitant AnnualCreditReport.com o trucant al 1-877-322-8228.
- El vostre informe de crèdit no contindrà explícitament la vostra puntuació de crèdit, però contindrà informació que la determini. Per això, és tremendament important revisar tota la informació continguda a l'informe de crèdit i entendre què determina la vostra puntuació de crèdit per assegurar-vos que no hi hagi errors.
- Si la vostra puntuació de crèdit és baixa, és possible que hàgiu de millorar-la. Millorar la vostra puntuació de crèdit probablement obtindreu condicions molt millors del vostre préstec. Si podeu mantenir la compra del vehicle fins que no hàgiu reparat el crèdit, pot ser que valgui la pena esperar-ho.
- Penseu en contacte amb una organització d’assessorament creditici per ajudar-vos a reconstruir el vostre crèdit. Un assessor de crèdit pot treballar amb vosaltres per construir un pressupost i complir-lo, fins i tot us pot ajudar a gestionar els vostres ingressos i els vostres deutes. Podeu trobar una organització d’assessorament de crèdit a prop vostre cercant en línia; només heu de tenir clars els termes i tarifes dels serveis oferts abans de registrar-vos amb un assessor de crèdit.
Pas 2. Cerqueu el vostre préstec
La majoria de concessionaris ofereixen préstecs per a automòbils al concessionari, cosa que pot fer que sigui convenient per als compradors. Tanmateix, és possible que el concessionari no ofereixi el millor préstec disponible. Molts concessionaris d'automòbils concerten préstecs actuant com un "home intermedi" entre vosaltres i un banc, cosa que significa que el concessionari us pot cobrar més per compensar els seus serveis. Fins i tot si els honoraris del concessionari no són raonables, és probable que el concessionari vendrà el vostre contracte a un banc, una cooperativa de crèdit o una empresa financera, i podreu acabar pagant a aquest tercer. Fins i tot si acabeu amb l’opció de finançament del concessionari, val la pena fer la compra per obtenir un millor préstec d’un banc o cooperativa de crèdit local.
Pas 3. No contracteu un petit préstec
Tots els terminis del préstec són diferents, depenent de factors com la vostra puntuació de crèdit i l'import que sol·liciteu. Els préstecs més petits solen tenir despeses de finançament mensuals molt elevades, perquè el banc obté diners amb aquests càrrecs i saben que un préstec més petit es pagarà més ràpidament. Si teniu intenció de contractar un préstec d’automòbil per només uns quants milers de dòlars, potser val la pena estalviar-lo fins que obtingueu la quantitat total que necessiteu per comprar un automòbil o comprar un automòbil que s’adapti al vostre rang de preus disponible.
Pas 4. Obteniu un préstec aprovat prèviament abans de comprar un cotxe
Els préstecs aprovats prèviament s’acorden amb un banc o una institució financera. Això pot ser útil, ja que moltes persones se senten pressionades a seguir les opcions de préstec que ofereix un concessionari al cotxe i acabar obtenint un préstec amb despeses financeres elevades. Si obteniu prèviament un préstec aprovat prèviament, sabreu exactament quant us podeu permetre gastar en un automòbil, cosa que també us ajudarà a mantenir-vos dins del vostre pressupost.
Pas 5. Penseu en l'arrendament en lloc de comprar
El lloguer d’un vehicle us permet utilitzar el vehicle durant un temps establert i un nombre predeterminat de quilòmetres. No seràs propietari del teu cotxe, però els pagaments d’arrendament solen ser inferiors al que suposarien els pagaments mensuals d’un préstec per al mateix vehicle. Alguns termes d’arrendament també us ofereixen l’opció de comprar el vostre vehicle al final del període d’arrendament. Abans de decidir arrendar, pot ser útil tenir en compte:
- els costos del contracte d’arrendament al començament, al mig i al final del període d’arrendament
- quines ofertes i termes d'arrendament teniu a la vostra disposició
- quant de temps voleu mantenir l’automòbil
Mètode 2 de 3: refinançament d’un préstec existent
Pas 1. Poseu-vos en contacte amb el vostre prestador
Podeu sol·licitar refinançar el vostre préstec d’automòbil amb el prestador del préstec original o canviar a un altre prestador. Els prestadors que permeten refinançar substituiran el vostre préstec existent per un préstec nou, normalment oferint despeses de finançament mensuals més baixes. No tots els prestadors permetran als prestataris refinançar un préstec, per la qual cosa pot valer la pena comparar les vostres opcions per determinar amb quin prestamista voleu anar o si és elegible per refinançar.
Pas 2. Recopileu la informació necessària
Com a part del procés de sol·licitud de refinançament, necessitareu informació bàsica per proporcionar el prestador. Abans de sol·licitar un refinançament del vostre préstec, haureu de tenir a punt:
- el vostre tipus d’interès actual
- quants diners encara es deuen pel préstec existent
- quants mesos queden en els termes del préstec existent
- la marca, el model i la lectura actual del comptaquilòmetres del vostre vehicle
- el valor actual del vostre vehicle
- el vostre historial d’ingressos i ocupació actual
- la vostra puntuació de crèdit actual
Pas 3. Compareu les opcions de préstec de refinançament
Si teniu dret a un refinançament de préstecs per a automòbils amb el vostre prestador existent, podeu optar a un millor préstec a través d’una institució creditícia diferent. Val la pena comparar les opcions de préstec de refinançament per obtenir les millors condicions de préstec disponibles. Quan cerqueu i compareu opcions de refinançament, val la pena tenir en compte:
- el tipus de préstec
- la durada del préstec
- si hi ha multes per prepagament o per demora
- qualsevol comissió o despesa de finançament
- quines (si escau) són les condicions per a la recuperació d'automòbils amb un prestador determinat
Mètode 3 de 3: prepagament d’un préstec existent
Pas 1. Esbrineu si podeu pagar prèviament el vostre préstec
Si el refinançament no és una opció, és possible que hàgiu de complir els requisits per pagar prèviament el vostre préstec. El prepagament, també anomenat pagament anticipat del préstec, significa simplement que pagueu el deute abans de la data de finalització acordada d’un préstec existent. L’avantatge de pagar prèviament el vostre préstec és que no se us aplicaran els càrrecs mensuals de finançament que d’altra manera pagareu pel vostre préstec, però per aquest motiu molts prestamistes cobren una multa o comissió de prepagament. Les condicions del vostre préstec existent haurien d’especificar si hi ha una multa per amortització anticipada o anticipada, però si no esteu segur, sempre podeu consultar amb el vostre prestador.
Pas 2. Conegueu el procés de prepagament del vostre prestador
Si el vostre prestador us permet fer els pagaments anticipats del vostre préstec, és possible que hi hagi un procés especial per fer aquests pagaments. Aquests pagaments de vegades es coneixen com a pagaments exclusius de principal i és important especificar al vostre prestador que voleu que aquest pagament s'apliqui al préstec principal i no els càrrecs financers dels propers mesos. El procés de cada prestador pot ser diferent, de manera que és millor trucar o enviar un correu electrònic al departament d’atenció al client del prestador i preguntar-li què heu de fer per fer un pagament exclusiu del vostre préstec.
Pas 3. Calculeu l'import de la vostra amortització anticipada del préstec
Hi ha moltes "calculadores" de pagament anticipat del préstec disponibles en línia, però totes inclouen la mateixa informació bàsica per determinar quant haureu de pagar per pagar el vostre préstec abans d'hora:
- el nombre total de mesos del termini de préstec existent
- el nombre de mesos restants del vostre préstec existent
- l'import del vostre préstec existent
- els pagaments mensuals restants del vostre préstec
- el tipus d’interès anual actual (TAE) del vostre préstec existent
Consells
- Si reduïu les despeses de finançament reduint la durada del préstec, es reduiran les despeses de finançament en general, però també augmentarà el vostre pagament mensual, ja que trigareu menys a amortitzar el préstec.
- Penseu en la possibilitat de treballar amb una organització d’assessorament creditici si teniu problemes per mantenir el pressupost o pagar els vostres préstecs.
