El nombre de sol·licituds de fallida ha crescut en els darrers anys, a causa de l’economia agra, l’alta taxa d’atur i l’augment dels costos del crèdit. Quan una persona decideix presentar una fallida, pot presentar el capítol 13, que reestructura el deute de manera que la major part es paga amb el pas del temps, o el capítol 7, que elimina el deute pagant els creditors mitjançant la liquidació dels seus actius no exempts. Obtenir crèdit per a grans compres mentre es troba en fallida és un repte, però no impossible. Compreu un cotxe en fallida comprenent les regles del capítol 13 i del capítol 7 i escollint un cotxe que us pugueu permetre.
Passos
Mètode 1 de 3: entendre la vostra situació de fallida
Pas 1. Confirmeu quin tipus de fallida heu presentat
Abans d’intentar comprar un cotxe, sàpiga si ha presentat la fallida del capítol 13 o del capítol 7. Si sol·liciteu la fallida com a LLC o com a empresa, la fallida correspon al capítol 11, que conté un conjunt de normes diferents per a l’embargament d’actius i l’amortització del deute.
- Si heu sol·licitat la fallida del capítol 7, els vostres deutes normalment s’eliminen completament i el procés sol trigar de tres a quatre mesos.
- La fallida del capítol 13 implica la devolució dels creditors mitjançant un pla de devolució del capítol 13 que sol durar de tres a cinc anys. El pla d’amortització consisteix en pagar una gran part dels vostres ingressos mensuals en concepte d’amortització del deute. Després se solen eliminar els deutes restants.
- Per obtenir més informació, consulteu com es poden saber les diferències entre la fallida del capítol 7 i el capítol 13
Pas 2. Conegueu com afecta la vostra fallida al vostre crèdit
Tant a la fallida del capítol 7 com del capítol 13, la vostra puntuació de crèdit es veurà molt danyada durant un temps. Es poden trigar fins a deu anys a esborrar completament l’impacte de presentar una fallida (capítol 13 o 7). Tot i així, el poder adquisitiu mitjançant el crèdit normalment es pot restablir després de tres anys si la situació inicial del deute no era massa dràstica.
Pas 3. Compreneu la diferència entre els actius exempts i els no exempts
Tots els casos de fallida són diferents i varien en relació amb els ingressos d’un individu, l’import particular que deuen als creditors i els tipus d’actius que té un individu. En virtut de la fallida del capítol 7, un vehicle a un preu raonable que us proporciona transport a les destinacions necessàries, com ara la feina o el consultori mèdic, normalment no es confiscarà per pagar els vostres creditors.
Tanmateix, si heu comprat un vehicle de luxe, és possible que us vegeu obligat a vendre aquest vehicle, a comprar un vehicle més assequible i a utilitzar la part restant per amortitzar el deute. Per tant, abans de plantejar-vos la compra d’un vehicle nou, consulteu quines opcions teniu disponibles a través d’un assessor de deutes
Pas 4. Examineu si realment necessiteu un cotxe
Tret que tingueu prou efectiu per comprar un cotxe, aconseguir un cotxe significarà adquirir deutes nous. Mentre es troba en fallida, adquirir deutes significa afrontar tipus d’interès potencialment elevats (fins al 18%) i afegir-ne el deute en un moment en què es treballa per reduir-lo. El més important, haureu de demostrar al tribunal i al vostre administrador que és necessari un cotxe.
Si hi ha opcions alternatives a ser propietari d’un cotxe (utilitzar transport públic, caminar, compartir cotxe), utilitzeu-les primer. D’aquesta manera, podríeu estalviar-vos una quantitat important en costos d’interessos i ajudar-vos a recuperar l’estabilitat financera més ràpidament
Pas 5. Espereu si podeu
El vostre crèdit millora a mesura que avanceu més en el procés de fallida. Tot i que pot trigar deu anys a restablir completament el vostre crèdit, és possible que pugueu negociar millors opcions de finançament 1 o 2 anys després del procés de fallida. Com més temps espereu a adquirir un vehicle nou, obtindreu millors condicions de pagament.
Pas 6. Sigueu proactius sobre les vostres finances
No tingueu por de consultar amb un especialista en crèdit o deute per avaluar la vostra situació financera i creditícia durant tot el procés. Tot i que la fallida pot ser desmoralitzadora i difícil d’afrontar, hi ha molts recursos per ajudar-vos a superar el procés.
Penseu en començar els assessors locals de crèdit o els planificadors financers. Un simple cop d'ull a la vostra agenda telefònica o en línia indicarà qui hi ha disponible a la vostra regió
Puntuació
0 / 0
Mètode 1 Quiz
Si sol·liciteu la fallida del capítol 13, amortitzareu els vostres creditors mitjançant un pla d'amortització que sol durar quant de temps?
D'1 a 2 anys
No, no! Triga més d’un a dos anys a amortitzar els seus creditors si ha sol·licitat la fallida del capítol 13. En canvi, si sol·liciteu la fallida del capítol 7, amortitzareu els vostres deutes molt més ràpidament (d'aquí a tres o quatre mesos), tot i que això es deu al fet que els vostres actius es liquidaran. Endevina-ho de nou!
De 3 a 5 anys
Sí! Amb la fallida del capítol 13, amortitzeu els vostres creditors mitjançant un pla d’amortització que normalment dura de 3 a 5 anys. Normalment, això significa que una gran part dels vostres ingressos mensuals es destinaran a l’amortització del deute. Seguiu llegint per obtenir una altra pregunta.
De 7 a 8 anys
No exactament! Tot i que trigareu una estona a amortitzar els vostres creditors mitjançant un pla d’amortització quan sol·liciteu la fallida del capítol 13, trigareu menys de 7 o 8 anys. Feu clic a una altra resposta per trobar la correcta …
10 anys
No exactament! 10 anys és el temps que pot trigar a esborrar completament l’impacte de la fallida del vostre informe de crèdit. Us prendrà molt menys temps per amortitzar els vostres creditors mitjançant un pla de devolució. Proveu una altra resposta …
Voleu més proves?
Seguiu provant vosaltres mateixos!
Mètode 2 de 3: Comprar un cotxe mentre es troba al capítol 13 Fallida
Pas 1. Demostrar competència fiscal
L’ideal és esperar fins a un mínim de 2 anys en el procés del capítol 13 abans de considerar un préstec per a cotxes. Això us donarà més possibilitats d’aprovació. Els administradors de fallides i els prestadors de crèdits han de saber que entenen bé la vostra situació financera i que heu fet els ajustaments necessaris als vostres patrons de compra abans de subscriure un préstec de cotxe.
Tot i que això és ideal, si un cotxe és absolutament necessari perquè pugueu generar ingressos, procedir amb el procés d’aprovació del préstec és l’actuació més intel·ligent
Pas 2. Compreneu les vostres limitacions al capítol 13
La legislació sobre fallides us permet assumir deutes nous mentre es troba enmig d’un pla de reemborsament del capítol 13, però requereix que el vostre administrador del capítol 13 i el tribunal autoritzin el nou deute.
- Per fer-ho, haureu de demostrar que assumir el deute és necessari per ajudar-vos a mantenir el pla d’amortització. Per exemple, si no teniu cap altra manera raonable d’arribar a la feina que no sigui conduir, és probable que estigueu autoritzat a demanar diners per un cotxe. Això es deu al fet que el préstec és necessari perquè pugueu continuar amb el vostre pla d'amortització.
- També haureu de confirmar que els pagaments del deute són tan importants que us limitarien la possibilitat de continuar amb les amortitzacions habituals del capítol 13.
- Els pagaments del deute del capítol 13 reduiran dràsticament l’import que podreu ingressar mensualment, ja que heu de dedicar una part dels vostres ingressos mensuals a amortitzar el vostre deute existent. Això limitarà el preu i la qualitat del cotxe que podeu comprar.
Pas 3. Trieu un cotxe que us pugueu permetre
Durant el procés de fallida, hauríeu d’haver mirat molt els vostres ingressos i despeses. Haureu de limitar-vos als cotxes que es poden pagar dins d’aquest pressupost. Assegureu-vos d’incloure els costos de gas, assegurança i manteniment al vostre pressupost.
- Haureu de buscar un cotxe usat. Visiteu els vostres concessionaris locals de vehicles i llegiu Informes del consumidor i valoracions i ressenyes de concessionaris en línia. Intenteu trobar un cotxe de menys de 15.000 dòlars que estigui en bones condicions de funcionament amb un quilometratge relativament baix.
- Demaneu sempre l’informe complet de la història del vehicle, que us permetrà examinar el registre de manteniment. Si no coneixeu els cotxes, demaneu-li a un amic o membre de la família que tingui coneixements.
- Intenteu estalviar el màxim d’efectiu possible per a la compra. Pagar part (o idealment, tot) del cotxe en efectiu no només redueix el vostre deute, sinó que també redueix els pagaments d’interessos i, possiblement, també pot reduir el vostre tipus d’interès, ja que un pagament inicial més gran suposa un menor risc per al vostre prestador.
- Per obtenir més informació sobre el càlcul de les despeses de conducció, consulteu com calcular el cost de la conducció.
Pas 4. Demaneu a algú proper que us financi el cotxe
Com a alternativa al préstec de cotxe tradicional, considereu demanar un préstec a un familiar o amic. Com a alternativa, algú de confiança, com ara un familiar, un amic o un empresari, pot estar disposat a posar el préstec per al cotxe al seu nom i cobrar pagaments mensuals. Això ajudarà a eliminar els costos addicionals, ja que els préstecs d’interès baixos o nul·les d’un amic o família seran més fàcils de gestionar.
Tanmateix, tingueu en compte que això situa el vostre familiar o amic en una situació en què es veuran obligats a pagar el vostre préstec en cas que no pugueu fer els vostres pagaments. Qualsevol pagament tardà o perdut també pot afectar negativament el seu crèdit
Pas 5. Cerqueu un préstec per a automòbils
Comenceu per qualsevol cooperativa de crèdit, bancs o institucions financeres per a les quals tingueu una relació prèvia. Indiqueu clarament la vostra situació i pregunteu quines opcions hi ha disponibles. És important tenir en compte moltes opcions i no només conformar-vos amb la primera que rebeu, ja que us ofereix més possibilitats de trobar una tarifa assequible.
- Tingueu en compte que, de vegades, els prestadors tradicionals com els bancs o les cooperatives de crèdit poden ser reticents a prestar a algú en fallida. En aquest cas, busqueu prestadors especialitzats en el finançament de préstecs per a automòbils amb mal crèdit o fallides.
- Les cerques a Internet, la televisió local o els anuncis impresos us ajudaran a identificar un prestador que treballa amb persones que tenen mal crèdit, que no tenen crèdit o que han presentat una fallida.
- Eviteu els prestadors "compreu aquí i pagueu aquí". Es tracta de concessionaris independents de vehicles usats en què un comprador organitza finançament i compra al concessionari, i aquests prestadors solen oferir tarifes extremadament altes i condicions de préstec llargues en vehicles de vegades poc fiables que de vegades es descomponen durant el procés de devolució.
- Per evitar aquest tipus de concessionaris, consulteu amb Better Business Bureau per saber si s’han presentat moltes queixes contra un concessionari prèviament.
Pas 6. Obteniu l’aprovació d’un préstec per part del vostre fiduciari i del tribunal
Probablement, el vostre administrador requerirà condicions específiques de préstec per analitzar-les. Després d’haver localitzat un préstec potencial, podeu iniciar el procés d’aprovació contactant amb el vostre fiduciari. Normalment us donaran tràmits per emplenar i introduïu les dades del préstec. A continuació, utilitzaran aquesta informació per determinar si els vostres ingressos poden gestionar el nou deute.
- En aquest moment, el vostre fiduciari presentarà una moció al tribunal per demanar permís, suposant que el fideïcomissari aprovi. És probable que els vostres creditors també rebin la moció.
- És possible que hagueu d’assistir a una audiència judicial.
- Tingueu en compte que és molt poc probable que el vostre administrador aprovi un préstec de cotxe superior a 15.000 dòlars.
Pas 7. Obteniu documentació escrita
Quan es reuneixi amb el seu administrador de la fallida, obtingueu una autorització per escrit d’aquest. Aquesta autorització hauria d'incloure l'import aprovat per a un pagament mensual.
A continuació, podeu conservar-ho per registrar-lo i mostrar al vostre prestador de préstecs de cotxes la finalització del préstec
Puntuació
0 / 0
Prova de mètode 2
Si heu sol·licitat la fallida del capítol 13, quin és l'import màxim que probablement aprovarà el vostre administrador per a un préstec per a cotxes?
$5, 000
No, no! Tot i que teniu una quantitat limitada de deutes que podeu obtenir al capítol 13 de la fallida, normalment podeu assumir més de 5.000 dòlars. No obstant això, haureu de demostrar que els pagaments del vostre préstec de cotxe no us impediran fer el vostre capítol. 13 amortitzacions. Proveu una altra resposta …
$10, 000
No exactament! El més probable és que tingueu un préstec per a cotxes de més de 10.000 dòlars i el feu aprovar pel vostre administrador. Per ajudar a pagar el cotxe, intenteu estalviar tants diners com sigui possible. Posar diners en efectiu reduirà els pagaments d’interessos i fins i tot pot reduir el tipus d’interès. Endevina-ho de nou!
$15, 000
Correcte! Tot i que se us permet assumir deutes nous mentre pagueu el vostre antic, el vostre administrador del capítol 13 ha d'aprovar-lo. En la majoria dels casos, el fiduciari no aprovarà una quantitat superior a 15.000 dòlars. Seguiu llegint per a una altra pregunta del concurs.
$20, 000
Torna-ho a provar. El més probable és que no pugueu obtenir un préstec per a vehicles de 20.000 dòlars mentre estigueu en bancarrota al capítol 13. Recordeu que heu de buscar tant el vostre cotxe com el vostre préstec per trobar la millor oferta. Torna-ho a provar …
Voleu més proves?
Seguiu provant vosaltres mateixos!
Mètode 3 de 3: comprar un cotxe mentre es troba al capítol 7 Fallida
Pas 1. Conegueu els paràmetres de la fallida del capítol 7
Segons una fallida del capítol 7, els vostres actius no exempts es liquiden per pagar la totalitat o una part del deute pendent. Els actius no exempts inclouen instruments musicals, roba o joies cares, mobles o electrodomèstics cars i vehicles addicionals més enllà d’un mateix cotxe.
Com que gran part del vostre deute es paga als vostres creditors com a conseqüència de la liquidació dels vostres actius, la fallida del capítol 7 no us obligarà a fer pagaments mensuals als creditors, alliberant els vostres ingressos per a les compres necessàries. Tanmateix, això també tendeix a evitar que pagueu efectiu de la butxaca per un cotxe, ja que l’efectiu fungible s’hauria confiscat com a actius no exempts, cosa que fa necessària l’obtenció d’un préstec per a la compra d’un cotxe
Pas 2. Penseu en esperar fins que rebi la vostra baixa per fallida
A diferència de la fallida del capítol 13, que triga molts anys a acabar-se, les fallides del capítol 7 solen descarregar-se en tres o quatre mesos.
És molt difícil i, de vegades, impossible obtenir un préstec abans d’abandonar la fallida del capítol 7. És aconsellable esperar fins que es completi el procés abans d’intentar-ho
Pas 3. Examineu la viabilitat de comprar un cotxe amb diners en efectiu
Això pot ser molt més difícil d’aconseguir sota la fallida del capítol 7 que la fallida del capítol 13. Tot i que les lleis de fallides d’estat a estat i els termes dels casos de fallides individuals varien, gairebé tots els actius que es mantenen en comptes bancaris es liquiden per retornar els creditors segons el capítol 7. Tanmateix, si heu pogut mantenir una quantitat considerable d’efectiu de si es confisquen durant el procés de fallida, és possible comprar un cotxe de franc, amb diners en efectiu, mentre es troba al capítol 7.
És important tenir en compte que, com a mínim, un cotxe, sobretot si s’utilitza per anar i tornar a la feina, es trobarà sota una “exempció de vehicles de motor” segons la majoria de les lleis de fallides de l’estat, cosa que us permetrà mantenir un cotxe que ja teniu. En aquest cas, pot ser aconsellable comprar el vehicle amb efectiu abans de presentar la fallida del capítol 7
Pas 4. Comenteu els vostres plans amb el vostre administrador
Si necessiteu fer una compra durant el període de fallida, informeu el vostre administrador dels vostres plans. Probablement, l’administrador haurà d’aprovar qualsevol compra potencial, per la qual cosa és important treballar amb ells en lloc d’esquena.
Pas 5. Obteniu els tràmits necessaris
És probable que no pugueu comprar un cotxe segons la fallida del capítol 7 fins que no hàgiu adquirit una notificació d’alta de fallida. Això garanteix als futurs creditors que, malgrat els vostres problemes financers passats, heu fet tot el que necessiteu per amortitzar els vostres deutes pendents mentre es detallen els procediments de fallida.
Si encara no heu obtingut l’alta, és probable que necessiteu tràmits del vostre administrador per aprovar-lo per rebre un préstec
Pas 6. Prepareu-vos per fer un gran pagament inicial
El finançament estarà disponible mentre esteu al capítol 7, però serà car. La majoria de concessionaris necessitaran com a mínim 1 000 $ com a pagament inicial, però solen requerir-ne més.
Pas 7. Trobeu un prestador
Hi ha molts concessionaris d’automòbils especialitzats en la concessió de préstecs a persones amb mal crèdit, sense crèdit i fins i tot a aquells que han declarat fallida. Cerqueu en línia o en anuncis locals per trobar un concessionari de vehicles especialitzat en la cerca de finançament per a persones amb problemes de crèdit.
- Busqueu sempre tantes opcions com sigui possible. Expliqueu amb claredat la vostra situació de fallida a un prestador, tenint clar i obert les vostres dificultats financeres i la raó per les quals pot fer que tinguin més probabilitats d’aprovar un préstec.
- Les institucions visitants (com un banc o una cooperativa de crèdit) amb les quals manteniu relacions prèvies són un lloc important per començar. Aquestes institucions tenen registres previs del vostre historial de pagaments i, si generalment teniu un bon comportament creditici o veieu que la vostra fallida es deu a un factor que no pugueu controlar (com la pèrdua de feina o una emergència mèdica), és possible que estiguin disposats a prestar.
- També podeu obtenir un préstec amb l’ajut d’un familiar o amic, ja sigui com a cosignant o com a préstec personal. Tanmateix, tingueu en compte que això fa que aquesta persona sigui legalment responsable del vostre deute en cas que no feu pagaments.
Pas 8. Tria un cotxe assequible
Després d’haver presentat la fallida, els prestadors us veuran com algú que ha demostrat la capacitat de viure molt més enllà de les seves possibilitats. Per això, és fonamental seleccionar un cotxe raonable que es pugui permetre abans d’acostar-se a un prestador per finançar-lo.
Si és possible, pot ser convenient acostar-se a un amic, familiar o conegut de confiança que estigui disposat a signar un préstec de cotxe en nom seu i organitzar un calendari de pagaments amb aquesta persona. Això ajudarà a reduir l'estrès de presentar un avançament elevat o pagar taxes d'interès més altes en els pagaments mensuals del cotxe
Pas 9. Esperar un tipus d'interès més alt
El vostre préstec per a automòbils probablement tindrà un tipus d’interès superior als préstecs tradicionals. Això augmentarà dràsticament els pagaments mensuals que deureu al concessionari o al prestador independent.
Els tipus d’interès poden arribar al 15-20%
Puntuació
0 / 0
Mètode 3 Prova
Per què és possible que vulgueu comprar un cotxe abans de presentar la fallida del capítol 7?
Perquè els vehicles no es poden liquidar a la fallida del capítol 7
No necessàriament! Al capítol 7 de fallida, liquidareu actius no exempts, com ara instruments musicals, roba o joies cares, mobles i electrodomèstics cars. Això també inclou els vehicles més enllà d’un mateix cotxe. Feu clic a una altra resposta per trobar la correcta …
Perquè no es pot comprar un cotxe durant la fallida del capítol 7
No, no! Podeu comprar un cotxe durant la fallida del capítol 7, però és difícil fer-ho. Això es deu al fet que la majoria dels vostres actius es liquidaran per retornar els creditors segons el capítol 7. Torneu-ho a provar …
Perquè no hi ha préstecs disponibles per a aquells que han presentat la fallida del capítol 7
Definitivament no! Hi ha molts prestadors especialitzats en aquells que tenen un mal crèdit o no tenen crèdit o que han presentat la fallida. Recordeu que sempre busqueu la millor oferta. Tria una altra resposta.
Perquè al capítol 7 de fallida, podeu mantenir un cotxe que ja tingueu
Dret! Si sol·liciteu la fallida del capítol 7, se us permetrà mantenir com a mínim un cotxe, especialment si aquest vehicle s’utilitza per anar i tornar a la feina. Això s'anomena "exempció de vehicles de motor" segons la majoria de les lleis estatals sobre fallides. Seguiu llegint per obtenir una altra pregunta.
Voleu més proves?
Seguiu provant vosaltres mateixos!
