Tot i que algunes persones estalvien fins que poden comprar un cotxe en la seva totalitat, la majoria de la gent contracta un préstec per al cotxe. Això fa que els cotxes més nous i millors siguin més accessibles a tothom. Tot i això, també fa que la propietat del cotxe sigui encara més cara a la llarga. Abans de contractar un préstec, hauríeu de tenir en compte els diners addicionals que pagareu en interès durant la durada del vostre préstec. Aquests pagaments, també coneguts com a despeses de finançament, s’inclouran als vostres pagaments i es poden calcular com a pagaments mensuals o com a suma total durant la vida del vostre préstec.
Passos
Part 1 de 3: Aclarir les condicions del vostre préstec
Pas 1. Determineu quant us endeutareu
Normalment, els compradors pagaran en efectiu el seu cotxe nou i demanaran prestats a un prestador per cobrir el cost restant. Aquest import en préstec, conegut com a principal, servirà de base per al vostre préstec de cotxe. Tingueu en compte que haureu de deixar tants diners al cotxe com sigui possible per minimitzar la quantitat prestada i reduir els vostres càrrecs financers.
Aquest pas us requerirà saber aproximadament quant costarà el vostre cotxe nou. Vegeu Com comprar un cotxe nou per obtenir més informació sobre com trobar un bon preu i treballar amb el vostre pressupost
Pas 2. Esbrineu la taxa percentual anual (TAE) i la durada del vostre préstec
El TAE reflecteix la quantitat de diners addicionals que haureu de pagar més enllà del vostre principal per cada any del vostre préstec. Un TAE baix reduirà els imports mensuals i anuals dels càrrecs financers del vostre préstec. Tanmateix, molts préstecs de baixa TAE tenen una durada més llarga, de manera que el cost global pot romandre relativament elevat. Alternativament, un préstec a curt termini amb un TAE superior pot acabar resultant més barat en general. Per això, és important calcular prèviament els seus càrrecs financers.
Obtenir un TAE baix del vostre préstec de cotxe pot significar buscar altres prestadors més enllà del vostre concessionari de vehicles. Assegureu-vos de fer la vostra investigació i seleccionar la combinació més barata disponible de TAE i durada. Vegeu Com obtenir un TAE baix en un préstec de cotxe per obtenir més informació
Pas 3. Esbrineu quants pagaments realitzareu cada any
La majoria dels pagaments de préstecs de cotxes es fan mensualment. A l’hora de calcular els vostres pagaments mensuals, haureu de saber quants pagaments realitzareu cada any i quants pagaments realitzareu en total. Aquesta informació es pot trobar fàcilment a les condicions del vostre préstec de cotxe.
Part 2 de 3: càlcul dels vostres càrrecs mensuals de finançament
Pas 1. Estalvieu temps mitjançant una calculadora en línia
Hi ha moltes calculadores de pagament de préstecs de cotxes disponibles de forma gratuïta en línia. Aprofiteu aquests serveis gratuïts si no voleu passar el temps calculant els vostres pagaments vosaltres mateixos. Cerqueu "Calculadora de pagament de préstecs de cotxes" i se us proporcionaran moltes opcions. Si encara voleu treballar-lo a mà, continueu amb el pas següent.
Pas 2. Cerqueu el vostre tipus d'interès pendent de cada pagament
Comenceu convertint el vostre TAE en decimal dividint-lo per 100. Per exemple, si el vostre TAE és del 8,4%, el 8,4 / 100 = 0,084. A continuació, busqueu el percentatge mensual dividint el decimal APR per 12. Per tant, 0,084 / 12 = 0,007. Aquesta és la vostra taxa percentual mensual expressada en decimal.
Pas 3. Multipliqueu la taxa percentual mensual per la vostra principal
Si, per exemple, el vostre principal fos de 20.000 dòlars (si endeixés 20.000 dòlars per comprar el vostre cotxe), multiplicaríeu per 0,007 (del pas anterior) i obtindríeu 140.
Pas 4. Introduïu aquest número a la fórmula de pagament mensual
La fórmula és la següent: Pagament mensual = (Tipus d’interès per cada pagament x principal) / (1 - (1 + Tipus d’interès per cada pagament) ^ - (Nombre de pagaments)) La part superior de l’equació (tipus d’interès) pendent de cada pagament x principal) és el número del pas anterior. La resta es pot calcular mitjançant una calculadora senzilla.
- El "^" indica que la xifra (- (Nombre de pagaments)) és un exponent de la xifra (1 + Tipus d'interès degut a cada pagament). En una calculadora, s’introdueix calculant 1 + tipus d’interès pendent de cada pagament, prement el botó x ^ y i introduint el nombre de pagaments. Tingueu en compte que el nombre de pagaments es fa negatiu aquí (multiplicat per un de negatiu).
-
En el nostre exemple, el càlcul seria el següent (suposant una durada del préstec de 5 anys o 60 mesos):
- Pagament mensual = (0,007 x 20000 $) / (1- (1+ 0,007) ^ - 60
- Pagament mensual = 140 $ / (1- (1.007) ^ - 60)
- Pagament mensual = 140 $ / (1-0.658)
- Pagament mensual = 140 $ / 0,342
- Pagament mensual = 409,36 dòlars (aquest número pot descomptar-se uns quants cèntims a causa de l'arrodoniment)
Pas 5. Calculeu l'import del principal pagat cada mes
Això es fa simplement dividint el vostre import principal per la durada del vostre préstec en mesos. Per al nostre exemple, això seria de 20.000 $ / 60 mesos = 333,33 $ / mes
Pas 6. Resteu del vostre pagament mensual el principal pagat cada mes
En el nostre exemple, això seria de 409,36 $ a 333,33 $. Això equival aproximadament a 76 dòlars. Així, amb aquest contracte de préstec, gastareu 76 dòlars mensuals només en pagaments d’interessos.
Part 3 de 3: càlcul dels càrrecs financers totals del vostre préstec
Pas 1. Cerqueu el vostre pagament mensual
Per trobar els càrrecs financers totals al llarg de la vida del vostre préstec, comenceu calculant el vostre pagament mensual. Com fer-ho s’explica a l’apartat anterior.
Pas 2. Connecteu aquest número a la fórmula de les despeses financeres totals
La fórmula és la següent: Import del pagament mensual x Nombre de pagaments - Import prestat = Import total dels càrrecs financers
-
Per tant, en el nostre exemple, això seria:
- 409 x 60 $ - 20.000 $ = Import total de les despeses de finançament
- $ 24, 540 - $ 20, 000 = Import total de les despeses de finançament
- Import total de les despeses de finançament = 4 540 $
Pas 3. Comproveu el vostre treball
Per assegurar-vos que heu calculat correctament el vostre total, dividiu aquest nombre pel nombre total de pagaments (60, en aquest cas). 4 $ 540/60 = 76. Si el resultat coincideix amb els vostres càrrecs financers mensuals que vau calcular anteriorment, teniu el nombre correcte per als càrrecs financers totals.
Consells
- Utilitzeu aquest procés per comparar els plans de préstec per assegurar-vos que obtingueu el valor més baix possible per als càrrecs financers generals.
- Utilitzar una calculadora de préstecs en línia sempre serà més senzill i còmode que esbrinar els números pel vostre compte. Aquestes calculadores en línia sempre són exactes.
- La calculadora inclosa a la majoria de telèfons intel·ligents és capaç de fer les matemàtiques aquí. Si no teniu un telèfon intel·ligent ni una calculadora per utilitzar, proveu d’escriure l’equació a la barra de cerca de Google, ja que solucionarà la majoria de problemes senzills.
- Amb un bon crèdit i un gran pagament inicial, és possible obtenir un préstec de cotxe amb un 0% TAE.
